Apakah Maksimum Saya Boleh Meminjam Pembiayaan Semula Wang Tunai?
Dalam kebanyakan kes, istilah "pembiayaan semula wang tunai" menggambarkan jenis pembiayaan semula gadai janji di kediaman utama. Pinjaman asal di kediaman diganti dengan pinjaman baru dengan keseimbangan yang lebih tinggi. Baki tambahan adalah kerana dana ditarik dari nilai rumah, yang dikenali sebagai wang tunai.
Peminjam biasanya menggunakan jenis pinjaman untuk memperbaiki kediaman semasa, menggabungkan hutang atau mendapatkan tunai tambahan. Untuk jenis pinjaman ini, kediaman peminjam mestilah bernilai lebih daripada hutang semasa hutang di kediaman, istilah yang sering dipanggil ekuiti.
Petua
Faktor seperti nisbah kewangan, nilai rumah dan sejarah kewangan peribadi anda akan menentukan maksimum yang anda boleh meminjam pada pembiayaan semula wang tunai.
Menentukan Nisbah Pinjaman-ke-Nilai
Faktor yang paling penting dalam membiayai semula wang tunai adalah nisbah pinjaman kepada nilai kediaman peminjam. Ini adalah persamaan yang membandingkan jumlah pinjaman dengan nilai dinilai rumah.
Untuk menentukan nisbah LTV, pemberi pinjaman menambah semua hutang di rumah, biasanya gadai janji pertama dan kedua. Seterusnya, dia mendapat penilai profesional untuk menentukan nilai rumah. Penaksir membandingkan rumah untuk yang sama di kawasan itu.
Dia mendapat nilai purata berdasarkan jualan sebanding dalam tempoh enam bulan yang lalu hingga setahun. Pemberi pinjaman membahagikan jumlah jumlah pinjaman ke dalam nilai penilaian rumah untuk menentukan nisbah LTV.
Nisbah LTV yang boleh diterima
Untuk gadai janji konvensional, yang ditaja jamin oleh Freddie Mac dan Fannie Mae, peminjam tidak boleh mempunyai nisbah LTV lebih tinggi daripada peratus 80. Ini bermakna peminjam boleh mempunyai jumlah gadai janji tunai sehingga 80 peratus nilai penilaian rumah. Sebelum 2011, peminjam boleh mempunyai LTV yang lebih tinggi dengan penggunaan insurans hipotek swasta.
Meneroka Nisbah Hutang ke Pendapatan
Walaupun nisbah LTV adalah faktor paling penting dalam menentukan jumlah pembiayaan semula tunai, nisbah hutang kepada pendapatan boleh dikatakan nisbah kedua paling penting. Pemberi pinjaman membandingkan jumlah hutang bulanan peminjam kepada pendapatan sebelum cukai peminjam.
Walaupun nisbah ini bervariasi dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, lebih suka tidak lebih daripada 43 peratus daripada pendapatan peminjam akan didedikasikan semata-mata untuk pembayaran balik hutang. Oleh itu, jika jumlah pembiayaan semula wang tunai baru menaikkan nisbah hutang kepada pendapatan peminjam kepada lebih tinggi daripada peratus 43, peminjam sama ada perlu menurunkan jumlah wang tunai yang diminta atau tidak meneruskan perjanjian itu.
Faktor-Faktor Lain yang Dianggap
Perlu diingat bahawa pemberi pinjaman menggunakan lebih daripada sekadar nisbah LTV dan DTI sebagai faktor penentu dalam kelulusan pinjaman. Faktor tambahan termasuk keadaan rumah, skor kredit, laporan kredit dan sejarah pekerjaan.
Sebelum membiayai semula kediaman anda, adalah penting untuk menyemak laporan kredit anda untuk memastikan ia betul. Bersihkan kesilapan kredit masa lalu dan tingkatkan skor anda dengan menyelesaikan pertimbangan, lien dan tindakan pengumpulan. Bayar hutang kad kredit kepada kurang daripada 30 peratus daripada had kredit anda.
