Gadai janji anda bukan sekadar bil bulanan; ia adalah pelajaran bulanan di TVM.
Apabila anda dapat membungkus kepala anda dengan konsep "nilai masa" wang, dunia kewangan peribadi lebih masuk akal. Pendek kata, nilai masa wang, atau "TVM," adalah idea bahawa jumlah wang yang sama mempunyai nilai yang berbeza pada masa yang berlainan - $ 5 di dompet anda hari ini, misalnya, tidak sama dengan $ 5 puluhan tahun dari sekarang. Gadai janji rumah adalah rangka kerja yang besar untuk memahami TVM.
Nilai sekarang
Katakan bahawa kerana inflasi, wang kehilangan 1 peratus nilainya setiap tahun. Jika seseorang memberi anda $ 1 hari ini, anda akan mempunyai $ 1. Tetapi katakan bahawa orang itu berjanji akan memberi anda $ 1 setahun dari sekarang. Masa depan $ 1 ini bernilai hanya kira-kira sen 99 dalam dolar hari ini, kerana pada masa anda mendapatkannya, ia akan kehilangan nilai 1 dari nilainya. Dalam istilah TVM, maka, anda merujuk kepada sen 99 sebagai "nilai sekarang" $ 1 yang akan diterima setahun dari sekarang.
pembayaran
Apabila anda mengeluarkan gadai janji untuk membeli rumah, wang yang anda meminjam dalam persamaan TVM adalah nilai sekarang dari semua pembayaran gadai janji yang anda dijadualkan untuk membuat 15 atau 30 seterusnya. Dalam pembiayaan, harga apa-apa pelaburan adalah nilai semasa aliran tunai yang diharapkan oleh pelabur dari pelaburan. Dalam kes gadai janji anda, pelabur adalah bank anda - atau sesiapa yang memberi pinjaman kepada anda. Pemberi pinjaman memberi anda sejumlah wang dengan jangkaan bahawa ia akan mengumpulkan pembayaran tersebut.
Kadar diskaun
Setiap pengiraan TVM juga melibatkan apa yang disebut kadar diskaun. Itulah kadar di mana nilai wang berubah dari semasa ke semasa. Dalam perbandingan $ 1 hari ini dengan $ 1 setahun dari sekarang, kadar diskaun adalah kadar inflasi: 1 peratus setiap tahun. Di dunia nyata, kadar diskaun mengambil kira bukan sahaja inflasi tetapi juga "kos peluang modal" - pelabur kembali boleh mendapatkan wang mereka jika mereka menggunakannya untuk sesuatu yang lain. Dengan gadai janji, kadar diskaun hanya kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman anda. Pemberi pinjaman tidak hanya memetik kadar keluar dari udara secara rawak; mereka menetapkan mereka berdasarkan kos peluang mereka modal, oleh itu kenapa kadar gadai janji meningkat apabila kadar faedah lain meningkat.
Formula
Katakan anda mengambil gadai janji $ 200,000 untuk 30 tahun pada kadar faedah 6 peratus setahun. Oleh kerana gadai janji dibayar bulanan, pemberi pinjaman sebenarnya menanggung bunga pada kadar 0.5 peratus sebulan (6 peratus dibahagikan dengan bulan 12). Anda akan membuat pembayaran bulanan 360 sebanyak $ 1,199.10. Anda sebenarnya dapat mengetahui nilai semasa setiap pembayaran individu menggunakan formula berikut, di mana "p" adalah jumlah pembayaran anda, "r" adalah kadar bulanan anda yang dinyatakan sebagai perpuluhan (jadi 0.5 peratus sama dengan 0.005) dan "t" adalah bilangan pembayaran individu: p / (1 + r) ^ t.
Matematik
Dengan menggunakan formula yang baru diberikan, anda boleh mengira bahawa, pada masa anda mengambil pinjaman $ 200,000, nilai semasa pembayaran pertama (disebabkan dalam satu bulan) adalah $ 1,199.10 / 1.005 ^ 1, atau $ 1,193.13. Nilai semasa 360th dan bayaran terakhir adalah $ 1,199.10 / 1.005 ^ 360, atau $ 199.10. Jika anda begitu cenderung, anda boleh melakukan semua pembayaran 360, kemudian tambahnya. Jawapan yang anda dapat ialah $ 200,000 - jumlah yang anda panggil dan nilai semasa pelaburan pemberi pinjaman anda.
