Pembiayaan semula 30 tahun dapat membantu anda memanfaatkan nilai rumah anda.
Jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik pada gadai janji anda, pembiayaan semula dapat menjimatkan ribuan dolar dalam jangka masa hipotek dan membolehkan anda membayar hipotek dengan lebih cepat. Tetapi jika anda mempunyai kadar faedah yang besar, dalam beberapa keadaan, mungkin ada kelebihan anda untuk memperpanjang hipotek selagi mungkin dengan pembiayaan semula kepada gadai janji 30 tahun.
Pembiayaan semula kepada Jangka Panjang
Apabila pembiayaan semula, anda biasanya cuba untuk mengekalkan istilah pada gadai janji yang sedia ada supaya anda boleh membayar gadai janji dalam jumlah masa yang sama dengan bayaran bulanan yang lebih rendah kerana anda kini membayar kadar yang lebih rendah. Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki tahun 10 pada gadai janji semasa anda, anda akan mengekalkan tempoh bayaran balik 10 tahun yang sama pada pembiayaan semula anda. Walau bagaimanapun, jika anda ingin mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, anda boleh meregangkan pembayaran balik dengan membiayai kembali ke pembiayaan semula 30 tahun. Pembiayaan semula tahun 30 memanjangkan masa yang anda ambil untuk membayar balik dari istilah semasa anda kembali ke tahun 30. Sebagai contoh, jika anda kini mempunyai 15 tahun yang tinggal di gadai janji anda, pembiayaan semula untuk pinjaman 30 tahun akan membolehkan anda membuat bayaran balik dalam jangka masa dua kali lebih panjang.
Pembiayaan semula Tunai
Pemberi pinjaman anda mungkin membenarkan anda membiayai semula lebih daripada yang anda berhutang jika anda telah membayar hipotek anda atau rumah anda naik nilai. Sekiranya anda membuat pembiayaan semula wang tunai, bayaran gadai janji bulanan anda mungkin meningkat disebabkan peningkatan hutang, walaupun anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah. Sekiranya anda tidak mahu pembayaran bulanan anda meningkat apabila anda membiayai semula wang tunai, memilih untuk membiayai semula pinjaman 30 tahun dapat membantu anda menurunkan bayaran bulanan kepada apa yang anda bayar sebelum anda membiayai semula.
Wang Tambahan untuk Melabur di tempat lain
Bergantung pada tahap pelaburan anda yang bijak dan keyakinan terhadap kemampuan pelaburan anda, anda mungkin percaya bahawa anda boleh mendapatkan lebih banyak pelaburan daripada yang anda bayar dengan bunga. Sebagai contoh, jika anda percaya anda boleh memperoleh pulangan 7 kadar pulangan atas pelaburan anda dan anda boleh membiayai semula kepada kadar faedah peratus 4, penyebaran peratus 3 mewakili keuntungan untuk anda jika anda menggunakan wang yang anda tidak gunakan untuk membayar gadai janji untuk pelaburan. Di samping itu, faedah gadai janji anda (sehingga $ 1 juta hutang) dan kepentingan ekuiti rumah (sehingga $ 100,000 hutang) adalah deduktif cukai, jadi Uncle Sam mungkin akan memberikan anda pengecualian cukai atas faedah yang anda bayar pada gadai janji anda.
Kelemahan untuk Tempoh Lebih Lama
Kelemahan untuk melanjutkan tempoh pembiayaan semula anda ialah anda akan membayar faedah ke atas gadai janji untuk masa yang lebih lama. Sebagai contoh, andaikan anda pada asalnya mengeluarkan gadai janji 30 tahun dan anda telah membayarnya untuk tahun 10. Sekiranya anda membiayai kembali ke gadai janji 30 tahun, anda perlu terus membayar gadai janji untuk 30 lebih banyak tahun, melainkan jika anda membayarnya lebih awal. Ini bermakna ia akan mengambil sejumlah 40 tahun untuk membayar gadai janji anda - dengan faedah yang dikenakan oleh bank sepanjang masa. Walaupun bayaran bulanan anda akan lebih kecil, lebih banyak pembayaran anda akan pergi ke arah membayar bunga kepada bank pada awal tahun pinjaman baru anda. Walau bagaimanapun, jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang cukup rendah, bayaran bulanan yang lebih rendah mungkin membolehkan anda membuat lebih banyak wang dalam pelaburan yang menghasilkan pulangan yang lebih tinggi.
