Apakah Pinjaman Gadai Jambatan?
Anda telah menemui rumah impian anda. Ia adalah semua yang anda mahu, dan banyak lagi. Hanya ada satu tangkapan. Anda belum menjual rumah anda sekarang, dan jika anda tidak bertindak dengan cepat, anda boleh kehilangan tempat yang hebat dan baru ini. Jawapan kepada dilema anda mungkin terletak pada gadai janji jambatan.
A Bridge Mortgage
Hipotek jambatan, yang juga dikenali sebagai pinjaman jambatan, membolehkan anda "menjembatani" jurang antara masa yang diperlukan untuk menjual rumah anda sekarang dan membeli yang baru. Pembiayaan Gap adalah satu lagi istilah umum bagi bentuk pinjaman ini. Rumah anda sekarang berfungsi sebagai cagaran untuk pembelian baru anda. Umumnya, anda boleh membiayai sebanyak 80 peratus daripada nilai kedua-dua sifat. Itu bermakna jika anda menjual rumah anda untuk $ 300,000, dan kos rumah baru ialah $ 500,000, anda boleh meminjam sebanyak $ 740,000. Sebaik sahaja anda menjual rumah lama anda, anda akan membayar pinjaman jambatan anda. Anda kemudian memohon gadai janji baru untuk kediaman baru. Jika anda layak, anda akan menerima pinjaman jambatan anda dengan cepat, biasanya dalam masa dua minggu. Ia adalah pinjaman jangka pendek, dengan istilah yang tidak melebihi satu tahun, dan sering kali kurang. Ia juga merupakan pinjaman yang mahal. Berharap untuk membayar bukan sahaja kadar faedah yang sangat tinggi, tetapi juga kos permulaan yang signifikan. Berharap untuk membayar penilaian rumah yang anda merancang untuk membeli, dan mungkin penilaian rumah semasa anda.
Alasan Pinjaman Jambatan
Semasa membeli rumah baru sementara masih memiliki rumah lama anda adalah alasan yang paling biasa untuk mendapatkan pinjaman jambatan, bukan satu-satunya. Jika anda bercadang membeli rumah di lelong, pinjaman jambatan adalah cara untuk mendapatkan pembiayaan untuk pembelian. Ia juga berguna jika anda merancang untuk melabur dan menjual rumah baru, tidak tinggal di dalamnya sendiri. Mungkin anda perlu mengubah suai rumah anda sebelum meletakkannya di pasaran. Pinjaman jambatan boleh membantu anda membayar pengubahsuaian yang besar, dan kemudian anda meletakkan rumah untuk dijual. Sudah tentu, ini hanya masuk akal jika anda pasti rumah anda akan dijual dengan cepat sebaik sahaja ia tersumbat. Sekiranya anda merancang untuk membina rumah, anda mungkin perlu mendapatkan pembiayaan untuk pembinaan sebelum mengeluarkan gadai janji konvensional, dan pinjaman jambatan sememangnya akan mengisi jurang itu. Sesetengah orang mesti berpindah dengan cepat, dan tidak mempunyai masa untuk menunggu sehingga rumah mereka dijual. Pinjaman jambatan membolehkan mereka membeli rumah lain di negeri atau rantau lain, masuk dan meletakkan rumah lama mereka di pasaran.
Struktur Gadai Janji Bridge
Apabila anda menerima pinjaman jambatan, anda boleh menggunakannya dalam salah satu daripada dua cara. Yang pertama adalah dengan menggunakan dana untuk membayar gadai janji anda sekarang. Sekiranya ada dana yang tersisa, mereka boleh pergi ke pembayaran awal di rumah baru. Kaedah lain menggunakan pinjaman jambatan sebagai gadai janji kedua, dengan semua wang yang menuju ke rumah baru.
Merapatkan Kewangan dan Pasar Panas
Dengan kadar faedah yang tinggi dan bayaran yang disertakan, mengapa sesiapa yang mempertimbangkan pinjaman jambatan? Nah, anda tidak mahu kehilangan harta impian itu, dan anda juga tidak perlu bimbang tentang kontinjensi dalam kontrak jualan. Apabila pasaran panas dan harta yang wajar, penjual tidak mahu berurusan dengan kontinjensi kewangan dalam kontrak, dan kemungkinan pembeli akan keluar dari perjanjian itu. Anda boleh merampas rumah itu tanpa kontinjensi pembiayaan jika anda telah mengeluarkan gadai janji jambatan, tetapi anda membayar untuk keistimewaan. Walau bagaimanapun, pinjaman jambatan hanya berfungsi di pasaran penjual, apabila hartanah bergerak pantas, dan anda yakin rumah anda akan menjual dengan cepat. Ia tidak masuk akal untuk mendapatkan pinjaman jambatan dalam pasaran pembeli apabila proses bergerak lebih perlahan. Pemberi pinjaman tidak mungkin meluluskan pinjaman jambatan di pasaran yang perlahan kerana ada persoalan berapa lama ia akan membawa anda untuk menjual rumah anda sekarang. Dalam pasaran yang perlahan, penjual tidak selalunya prihatin mengenai pembiayaan luar jangka, selagi seseorang berminat untuk membeli harta itu.
Kelayakan untuk Pinjaman Jambatan
Jika penarafan kredit anda tidak cemerlang, nisbah hutang kepada pendapatan kurang ideal dan anda mempunyai ekuiti 20-peratus di tempat tinggal anda sekarang, jangan berhenti untuk mempertimbangkan pinjaman jambatan. Pemberi pinjaman meluluskan pinjaman tersebut hanya untuk pemohon yang paling berkelayakan kerana pinjaman jambatan berisiko. Anda mesti layak untuk memiliki dua rumah, walaupun hanya untuk masa yang singkat. Pemberi pinjaman juga mengandaikan anda boleh menjual rumah anda dengan cepat, dan anda harus merasakan cara yang sama sebelum mengambil pinjaman jambatan. Dalam senario yang paling teruk, sekiranya rumah anda tidak dijual, anda boleh menghadapi bukan sahaja kadar yang terlalu tinggi yang anda bayar pada pinjaman jambatan tetapi kemungkinan rampasan apabila pinjaman itu jatuh tempo. Seorang pemberi pinjaman boleh menawarkan peluasan pendek, tetapi itu adalah mengenai semua yang anda harapkan jika rumah anda masih belum dijual.
Pinjaman jambatan agak jarang berlaku hari ini. Itu tidak berlaku sebelum krisis perumahan kembali di 2008. Risiko ini tidak begitu banyak di rumah anda yang tidak menjual, yang menjadi kebimbangan, tetapi dalam pembiayaan orang yang ingin membeli rumah anda. Sekiranya pembiayaan mereka berjalan, pinjaman jambatan berfungsi seperti yang diiklankan. Jika pembiayaan mereka jatuh, jambatan runtuh.
Mencari Pemberi Pinjaman
Disebabkan risiko, mencari pemberi pinjaman pinjaman jambatan mungkin terbukti sukar. Untuk hasil yang terbaik, jika anda mempunyai kelayakan yang diperlukan, lihat secara tempatan dan berurusan dengan bank atau kesatuan kredit anda terlebih dahulu. Apa yang anda tidak mahu lakukan adalah melalui salah satu pemberi pinjaman dalam talian yang menawarkan untuk menyelesaikan semua masalah anda dengan "wang tunai cepat." Anda akan membayar lebih tinggi kadar daripada dengan pemberi pinjaman standard.
Alternatif Kewangan Jambatan
Jika anda bukan orang yang mungkin memenangi kelulusan pinjaman jambatan dari pemberi pinjaman anda, atau anda tidak suka idea membayar kadar dan yuran yang tinggi, terdapat alternatif. Anda boleh mengambil garis ekuiti rumah kredit di rumah semasa anda untuk membeli rumah baru anda. Di bawah Akta Percukaian Cukai dan Kerja Akta menandatangani undang-undang di akhir 2017, pinjaman ekuiti di rumah tidak lagi dikurangkan cukai apabila digunakan untuk tujuan ini, tetapi ia masih mungkin perjanjian yang lebih baik bagi kebanyakan orang daripada gadai janji jambatan. Tidak seperti pinjaman jambatan, istilah pinjaman ekuiti rumah jauh lebih panjang, selalunya sebanyak 20, dan kadar faedah tidak hampir sama tinggi. Itu tidak bermakna pinjaman ekuiti rumah tanpa risiko, tetapi ia kurang berisiko daripada gadai janji jambatan. Senario terburuk apabila rumah pertama anda tidak dijual seperti yang diharapkan melibatkan anda membayar gadai janji asal anda, gadai janji baru anda dan pinjaman ekuiti rumah anda. Default pada yang terakhir, dan anda boleh menghadapi perampasan rumah lama. Satu kaveat: Peminjam biasanya tidak menawarkan garis ekuiti rumah kredit di rumah yang ada di pasaran, jadi anda mesti memohonnya sebelum meletakkan rumah anda untuk dijual.
Pilihan lain termasuk meminjam terhadap 401 (k) anda untuk mendapatkan rumah baru anda atau menggunakan aset lain sebagai cagaran untuk pinjaman. Ini mungkin termasuk saham saham, bon atau portfolio dana bersama, atau bot berharga, koleksi seni atau sebagainya.
