Nisbah hutang adalah sangat penting apabila memohon pinjaman rumah.
Dalam kewangan peribadi, nisbah hutang mengukur aspek yang berbeza dari kesihatan kewangan anda dan seberapa baik anda dapat menangani hutang tambahan. Ramai peminjam melihat pelbagai nisbah hutang apabila membuat keputusan sama ada untuk mengeluarkan pinjaman baru. Dua nisbah hutang biasa adalah nisbah hutang kepada aset dan nisbah hutang kepada pendapatan.
Nisbah Hutang-ke-Aset
Nisbah hutang kepada aset mengukur jumlah wang yang anda terima dalam hutang kepada nilai aset anda. Nisbah yang lebih besar daripada satu bermakna anda berhutang lebih banyak wang daripada aset anda. Nisbah kurang daripada satu bermakna aset anda lebih bernilai daripada hutang anda. Contohnya, jika anda mempunyai $ 90,000 dalam aset dan $ 45,000 dalam hutang, bahagikan $ 45,000 dengan $ 90,000 untuk mencari nisbah hutang kepada aset anda sama dengan 0.5, atau 50 peratus.
Had Hutang-ke-Aset
Batasan hutang kepada aset menjadi sangat penting apabila anda mengambil pinjaman gadai janji atau pinjaman ekuiti kedua. Pemberi pinjaman kedua biasanya tidak mahu membuat pinjaman yang melebihi nilai rumah. Di samping itu, banyak peminjam ingin mempunyai kusyen, atau nilai di atas jumlah pinjaman, jadi had jumlah hutang kepada peratusan nilai rumah. Sebagai contoh, jika rumah anda bernilai $ 340,000, anda mempunyai gadai janji $ 200,000, dan pemberi pinjaman mengehadkan jumlah hutang anda kepada 75 peratus daripada nilai itu, pinjaman ekuiti rumah anda akan terhad kepada $ 55,000.
Nisbah Hutang kepada Pendapatan
Nisbah hutang kepada pendapatan mengukur pembayaran bulanan anda terhadap hutang anda kepada pendapatan bulanan anda. Nisbah ini sering digunakan oleh pemberi pinjaman gadai janji untuk menentukan sama ada anda mampu membeli gadai janji. Satu nisbah hutang kepada pendapatan ialah nisbah front-end, yang hanya mengukur bayaran bulanan anda yang diharapkan kepada pendapatan bulanan anda. Rasio back-end mengukur semua pembayaran hutang anda, termasuk pinjaman kereta, pinjaman pelajar dan pembayaran hipotek yang diharapkan, untuk pendapatan bulanan anda.
Had Pendapatan Hutang
Peminjam sering membataskan jumlah orang yang boleh meminjam untuk gadai janji berdasarkan nisbah hutang kepada pendapatan mereka. Walaupun had berbeza oleh pemberi pinjaman, kebanyakan peminjam mengehadkan nisbah front-end di antara 0.28 dan 0.33, atau 28 hingga 33 peratus pendapatan bulanan anda. Sebagai contoh, jika anda membuat $ 3,700 sebulan, pembayaran hipotek bulanan anda pada umumnya akan terhad kepada antara $ 1,036 dan $ 1,221. Nisbah belakang biasanya terhad kepada 0.36, atau 36 peratus daripada hutang. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pendapatan bulanan $ 3,700 dan pembayaran bulanan $ 300 bulanan, nisbah back-end anda akan mengehadkan pembayaran gadai janji kepada $ 1,032.
