Pilihan untuk Kebankrapan Filing Apabila Anda Memiliki Rumah
Mengambil kebankrapan adalah langkah sukar untuk diambil. Apabila anda dan keluarga anda membuat keputusan untuk bergerak, anda mungkin dapat melakukannya tanpa kehilangan rumah anda, dan menjaga sedikit kestabilan dalam kehidupan keluarga anda pada masa yang genting. Jika anda memfailkan kebankrapan apabila anda memiliki rumah dan anda mahu keluarga anda tinggal di rumah itu, anda mungkin tertanya-tanya bagaimana anda boleh memelihara rumah anda dan masih mencari cara untuk menyingkirkan hutang luar biasa yang mendorong anda untuk memfailkan kebankrapan.
Kepailitan dan Pemilikan Rumah
Kebangkrutan dimaksudkan untuk menjadi jalan untuk menghilangkan hutang penghancuran, meskipun yang serius. Ia bukan bertujuan untuk menghalang anda dan keluarga daripada mencapai masa depan kewangan yang stabil. Jika anda berfikir "Jika saya memfailkan untuk kebankrapan, apa yang berlaku kepada rumah saya ?," anda mempunyai pilihan. Jika anda mengambil langkah yang betul, dan masih mempunyai pendapatan, anda mungkin dapat menjaga rumah anda. Kebankrapan direka untuk memberi orang permulaan yang baru, tidak meletakkan mereka di jalan menuju kemiskinan. Malah, banyak orang yang mengisytiharkan muflis dapat menyimpan rumah mereka sepanjang proses itu; tetapi ada yang tidak boleh.
Sekiranya anda terkini pada pembayaran rumah anda, anda boleh memfailkan kebangkrutan Bab 7. Kaedah-kaedah untuk memfailkan Bab 7 lebih ketat, dan pengecualian lebih rendah dan kurang fleksibel. Anda perlu melindungi ekuiti anda dengan pengecualian kebankrapan. Anda mesti dapat terus membuat bayaran rumah anda sepanjang prosedur kebangkrutan.
Jika anda berada di belakang pembayaran rumah anda, bersama-sama dengan bil lain, tetapi anda fikir anda boleh mengejar hipotek anda, maka memfailkan kebangkrutan Bab 13 mungkin cara untuk pergi.
Apa yang Dikecualikan Daripada Kebankrapan?
Kebankrapan menyediakan pengecualian yang membolehkan anda menjalani hidup anda. Jadi perabot, pakaian, peralatan perubatan, kereta murah dan apa sahaja yang anda perlukan yang membolehkan anda bekerja dikecualikan daripada diambil dari anda dalam proses muflis. Ini mungkin termasuk perumahan, yang membolehkan anda mengecualikan beberapa ekuiti di rumah. Ekuiti adalah nilai pasaran rumah anda tolak baki pinjaman gadai janji dan pinjaman ekuiti rumah anda. Jika anda mempunyai sedikit ekuiti di rumah anda, atau anda berhutang lebih daripada rumah anda, rumah anda tidak perlu dijual untuk membayar hutang anda. Pelan 401 (k) anda atau pelan persaraan anda juga dilindungi, walaupun terdapat nilai kira-kira $ 1.3 juta untuk IRA tradisional atau Roth.
Undang-undang kebankrapan berbeza-beza mengikut negeri. Negeri anda mungkin menuntut bahawa anda menggunakan pengecualian negeri, atau mungkin membenarkan anda menggunakan pengecualian negara atau persekutuan. Kebanyakan negeri mengecualikan pakaian, perabot, keperluan lain, barangan yang anda perlukan untuk bekerja, perumahan dan pengangkutan. Tetapi jumlah pengecualian boleh berbeza-beza oleh negara, kadang-kadang jauh. Ini boleh menentukan sama ada anda boleh menyimpan rumah anda. Di sesetengah negeri, anda dibenarkan mengecualikan semua ekuiti di rumah anda, sementara di negeri lain, anda terhad kepada jumlah ekuiti di rumah anda yang anda boleh dikecualikan. Pastikan anda tahu apa siling pengecualian sebelum masuk ke pemfailan kebankrapan anda. Jika anda cukup beruntung untuk tinggal di negara dengan pengecualian homestead, yang mengecualikan ekuiti di rumah anda dari pengambilan semula.
Bab 7 Kebangkrutan
Bagi mereka yang memfailkan kebankrapan Bab 7, mahkamah akan melantik pemegang amanah muflis. Pemegang amanah itu akan mengumpul harta yang tidak dikecualikan, menjual harta itu dan mengagihkannya kepada pemiutang anda.
Oleh itu, jika anda cuba menyimpan rumah anda, tetapi anda tidak memenuhi keperluan ekuiti, anda boleh, pada asasnya, menjual aset lain untuk ekuiti di rumah anda. Jika anda tidak boleh melakukan ini, sayangnya, anda mungkin kehilangan rumah anda dalam prosiding kebankrapan. Bab 7 adalah jenis kebangkrutan yang paling umum.
Sebagai contoh, jika jumlah pengecualian untuk sebuah rumah dalam keadaan adalah $ 100,000 dan anda mempunyai ekuiti $ 50,000 di rumah anda, rumah anda tidak akan diambil. Dengan pendapatan yang mencukupi, anda akan dapat melakukan pelan pembayaran. Tetapi jika anda mempunyai $ 125,000 dalam ekuiti rumah, rumah anda boleh dijual di lelongan untuk membayar sebahagian hutang anda.
Bab 13 Kebangkrutan
Prosedur kebangkrutan Bab 13 rumit, tetapi jika matlamat anda adalah untuk menyelamatkan rumah anda, dan jika anda mempunyai ekuiti tambahan di rumah anda yang meletakkan anda di luar pengecualian ekuiti, ini adalah cara terbaik untuk pergi. Dalam kebangkrutan Bab 13, muflis dan pemilikan rumah tidak saling eksklusif. Anda mungkin menyimpan rumah anda, selagi anda tidak mempunyai ekuiti yang besar dan tidak terkecuali. Anda akan membuat bayaran bulanan kepada pemegang amanah selama tiga hingga lima tahun. Jika ekuiti rumah anda lebih tinggi daripada jumlah pengecualian dalam keadaan anda, anda perlu membayar untuk mana-mana ekuiti yang anda simpan, selain membayar yuran lain yang anda terima kepada pemegang amanah. Anda mungkin dapat melakukan ini dengan menjual aset anda yang lain.
Sekiranya anda terlepas pembayaran dan mengambil laluan ini untuk kebankrapan, anda boleh cuba membuat jadual pembayaran balik dengan pemiutang anda, yang termasuk pembayaran lewat anda yang lalu. Untuk melakukan ini, anda mesti mempunyai pendapatan atau berada dalam kedudukan untuk membuat pembayaran gadai janji anda tepat pada masanya sepanjang proses.
Walaupun ini mungkin sukar, jika anda boleh membuat semua pembayaran hipotek bulanan tetap anda dan pembayaran Bab 13 anda, anda akan berada pada gadai janji anda pada akhir pelan pembayaran anda. Apabila memfailkan kebangkrutan Bab 13, anda mungkin perlu mendapatkan nasihat seorang peguam. Semak dan lihat jika anda layak mendapat bantuan undang-undang dari kerajaan tempatan atau bukan keuntungan, yang akan membantu anda ketika anda berusaha menyelamatkan rumah anda.
Buat Pembayaran Anda
Jika anda bertekad untuk menjaga rumah anda, maka anda mesti membuat pembayaran anda. Apabila anda membeli rumah anda dan menandatangani kertas pinjaman hipotek anda, anda berjanji untuk menggunakan rumah anda sebagai cagaran dalam perjanjian keselamatan. Perjanjian ini membolehkan bank menjual rumah anda di lelongan sebagai perampasan jika anda mengingkari pembayaran anda. Sekiranya anda boleh membuat bayaran dan muncul dari kebankrapan dengan rumah anda, anda berhati-hati menunggu sehingga 10 tahun, sehingga laporan kredit anda bebas daripada pengisytiharan muflis anda, sebelum mencari hipotek baru.
Bolehkah Anda Memiliki Gadai Janji Anda?
Apabila anda muncul dari kebankrapan, anda harus mempertimbangkan dengan teliti sama ada anda mampu membayar bayaran gadai janji di rumah anda. Sekiranya bayaran gadai janji lebih daripada pendapatan anda boleh mengekalkan jangka panjang, anda tidak mahu risiko merampas. Walau bagaimanapun, senario kes terbaik, jika anda telah membebaskan diri daripada hutang lain yang membawa kepada kebankrapan, anda mungkin mampu membayar gadai janji anda.
Sebaliknya, jika anda tidak dapat dengan selesa membayar bayaran gadai janji, anda mungkin dapat melakukan sesuatu dengan pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk mempertimbangkan jualan pendek atau mungkin bersedia bekerja dengan anda untuk menyusun semula pembayaran anda. Sekiranya anda boleh menjual rumah, anda mungkin ingin menyewa untuk seketika sekiranya anda tidak layak mendapat pinjaman gadai janji yang lain. Anda akan mempunyai masa untuk membina semula kewangan anda dan penarafan kredit anda jika anda boleh hidup mengikut kemampuan anda.
