Memutuskan di mana dan berapa banyak untuk melabur boleh kelihatan seperti tug perang - dengan wang anda dan bukan tali ..
Pasangan muda sering mesti membuat keputusan sama ada untuk membayar perbelanjaan semasa atau meletakkan wang untuk persaraan. Anda mungkin dapat menangani kedua-dua kebimbangan melalui program pelaburan yang menjana pendapatan semasa dan pertumbuhan jangka panjang sambil memberi anda kelonggaran untuk mendapatkan wang pelaburan anda sekiranya keperluan itu timbul. Anda pasti dapat menyumbang kepada dana bersama dan Roth IRA. Secara berasingan atau bersama, mereka boleh menjadi sebahagian daripada program pelaburan keseluruhan anda.
Reksadana
Dana bersama adalah kumpulan wang yang besar - disumbangkan oleh banyak pelabur - yang membeli portfolio saham, bon atau jenis aset lain. Apabila anda membeli saham dalam dana bersama, syarikat dana menerima wang anda, membuat saham baru untuk anda, dan melabur wang anda dalam aset tambahan. Anda boleh membeli atau menjual saham mengikut kehendak, jadi wang anda sentiasa tersedia dalam masa beberapa hari, walaupun anda perlu menjual saham anda pada kerugian. Dana bersama menambah pendapatan anda dengan dividen, faedah dan keuntungan modal. Pendapatan bersih anda dari dana bersama boleh dikenakan cukai melainkan portfolio terdiri daripada instrumen bebas cukai seperti bon perbandaran.
Roth IRA
Akaun Persaraan Individu Roth dibiayai dengan wang di mana anda telah membayar cukai. Pelaburan anda berkembang bebas cukai. Sebaik sahaja anda telah mengadakan Roth IRA selama lima tahun dan anda sekurang-kurangnya 59 1 / 2 tahun, anda boleh menarik balik pendapatan anda tanpa cukai. Anda boleh menarik balik sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa cukai atau denda. Anda boleh memegang stok, bon dan instrumen kewangan lain dalam Roth IRA anda. Anda juga boleh mengadakan dana bersama.
Jika pendapatan tahunan anda melebihi had IRS, yang berubah dari tahun ke tahun, anda tidak akan dapat membuat sumbangan Roth IRA pada tahun itu. IRS menerbitkan had pendapatan dan pengecualian nota terkini kepada peraturan berkaitan umur dalam Penerbitan 590.
Cukai daripada Dana Bersama
Dana bersama membayar dividen. Cukai ke atas dividen ini bergantung kepada sumber mereka. Dividen daripada faedah mencipta pendapatan biasa yang dikenakan cukai pada kadar marginal anda - kadar cukai pada "dolar terakhir" yang anda peroleh pada tahun ini. Dividen daripada dividen saham dan keuntungan modal mungkin layak untuk pecah cukai. Untuk melayakkan diri, dividen mesti berasal dari stok yang mudah didapati di Amerika Syarikat. Keuntungan modal mesti jangka panjang, yang timbul daripada penjualan sekuriti yang dipegang oleh dana bersama selama lebih dari satu tahun.
Anda membuat keuntungan atau kerugian modal sendiri apabila anda menjual saham dana bersama anda. Jika anda memegang saham selama setahun atau kurang sebelum menjualnya, IRS akan membebankan keuntungan sebagai keuntungan jangka pendek pada kadar marginal anda.
Pertimbangan
Anda boleh mengelakkan semua cukai tersebut dengan memegang dana bersama dalam Roth IRA anda. Bukan sahaja anda menjimatkan cukai, anda juga menghindari membuang sebahagian daripada pelaburan anda untuk membayar cukai. Semua wang anda tetap di tempat kerja. Anda boleh membina telur sarang tanpa membuat sen tambahan cukai.
Walau bagaimanapun, memegang dana bersama anda dalam Roth menghasilkan pendapatan yang anda tidak akan dapat berbelanja selama bertahun-tahun atau beberapa dekad melainkan anda sanggup membayar cukai dan penalti atas pengeluaran awal. Pada masa yang akan datang, pendapatan anda mungkin akan berkurangan sumbangan anda, jadi anda mempunyai kemampuan untuk menarik balik hanya sumbangan anda sehingga umur 59 1 / 2 mungkin kelihatan seperti keselesaan sejuk.
Penasihat kewangan mungkin dapat membantu anda memilih antara banyak alternatif anda. Anda boleh memisahkan pelaburan antara dana bersama dan kenderaan lain, baik di dalam maupun di luar Roth IRAs. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk memisahkan pelaburan persaraan anda antara Roth dan IRA tradisional.
