Pemberi pinjaman sering menerima anuiti sebagai cagaran, tetapi peminjaman dari dasar anda boleh menjadi pilihan yang lebih baik.
Mempunyai sejumlah besar wang dalam akaun persaraan anda adalah perkara yang baik, melainkan jika anda memerlukan akses kepada sebahagian daripadanya. Kemudian anda boleh berasa seperti seorang yang selamat dari kapal karam, akan haus di laut air yang tidak dapat dinafikan. Kenderaan simpanan jangka panjang, seperti anuiti tertangguh, tertakluk kepada bayaran dan penalti cukai jika anda mengeluarkan wang anda, tetapi kadang-kadang mungkin untuk meminjam tanpa tekanan yang tidak wajar.
Meminjam terhadap Anuiti Anda
Anuiti anda mempunyai nilai yang agak konkrit, yang terdiri daripada jumlah dolar yang kini dalam akaun anda dikurangkan yuran penyerahan dan liabiliti cukai yang akan anda hadapi jika anda menarik balik dari akaun. Banyak institusi bersedia untuk mempertimbangkan anuiti anda sebagai cagaran untuk pinjaman sehingga jumlah nilai penyerahan dan kadang-kadang lebih, bergantung pada sejarah kredit anda dan aset lain. Walau bagaimanapun, berhati-hati dan meneliti pinjaman dengan teliti untuk memastikan anda memahami keadaannya. Jika anuiti anda adalah cagaran, ia adalah bijak untuk menyekat pinjaman anda kepada amaun anuiti anda akan dilindungi. Dengan cara itu jika anda mengalami kerugian atau penyakit bencana, pinjaman anda tidak akan mendedahkan anda kepada kesulitan tambahan.
Meminjam Dari Anuiti Anda
Pilihan kedua yang terbuka kepada pemilik anuiti banyak meminjam secara langsung dari anuiti itu sendiri. Ini bukan pilihan dalam setiap kontrak anuiti, tetapi dalam kebanyakan kes, penanggung insurans akan membolehkan anda meminjam sehingga separuh daripada nilai anuiti tanpa penalti. Anda perlu membayar balik wang itu, dan penanggung insurans akan mengenakan bayaran faedah ke atas jumlah yang anda meminjam. Bandingkan kadar tersebut kepada apa yang anda boleh dapatkan daripada pihak ketiga menggunakan anuitas sebagai cagaran, dan kemudian memutuskan pendekatan mana yang lebih berfaedah. Meminjam dari anuiti biasanya merupakan proses yang lebih mudah, hanya memerlukan satu bentuk dari syarikat insurans.
Mengeluarkan dari Anuiti Anda
Dalam senario yang paling teruk, anda mungkin mendapati diri anda tidak boleh meminjam sama ada peminjam pihak ketiga atau syarikat insurans yang memegang anuiti anda. Dalam hal ini, pilihan anda mungkin terhad untuk membuat pengeluaran penuh atau separa dari anuitas. Ini adalah satu keputusan yang serius kerana anda akan bertanggungjawab sama ada bayaran yang sengit daripada penanggung insurans atau yang berpotensi serius memukul cukai pendapatan anda. Kerana sumbangan anda dibuat dengan dolar selepas cukai, pengeluaran caruman biasanya tidak boleh dikenakan cukai. Malangnya, setiap sen yang anda perolehi dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Sekiranya anda belum berusia 59 1 / 2, anda akan membayar IRS penalti peratus 10 tambahan. Ia menambah dengan cepat.
Kebaikan dan keburukan
Setiap alternatif ini mempunyai kebaikan dan keburukannya, bergantung pada keadaan anda - termasuk betapa teruk anda memerlukan wang. Apa-apa pinjaman boleh menjadi masalah jika anda tidak memberi perhatian kepada bahasa kontrak. Pinjaman pihak ketiga pada umumnya akan memberikan nilai penuh anuiti anda, tetapi istilah mereka mungkin tidak menguntungkan. Pinjaman dari anuiti anda sering boleh murah dan fleksibel pada pembayaran balik, tetapi mereka mempunyai had atas. Mengambil wang daripada anuiti juga melambatkan pertumbuhan dana persaraan anda. Pengeluaran dari anuiti atau penyerahan sepenuhnya boleh menjadi sangat mahal, jadi pertimbangkan matematik dengan teliti sebelum anda membuat keputusan.
