Murah atau pilihan. Itu mengenai merumuskan pilihan anda kerana anda menganggap sama ada untuk mengambil wang anda daripada Rancangan Simpanan Simpanan, 401 (k) untuk kakitangan Persekutuan dan anggota angkatan bersenjata. Sekiranya anda mengumpul atau hanya mendapatkan pekerjaan sektor swasta yang pertama, ketahui ini: Anda akan tertekan untuk mencari pelan di luar TSP dengan bayaran yang lebih rendah - atau kemungkinan pelaburan yang sedikit. Tetapi jika anda mengetuai rancangan dengan lebih banyak pilihan pelaburan, perhatikan garis panduan IRS untuk mengelakkan gigitan cukai yang tidak diingini.
Peraturan $ 200
Jika baki anda melebihi $ 5 tetapi bukan $ 200, akaun anda akan ditutup dalam satu pembayaran. Sekiranya anda tidak mahu membayar cukai - ditambah dengan penalti peratus pengeluaran awal 10 - anda mempunyai 60 hari untuk mendepositkan wang dalam akaun tertunda cukai yang layak, seperti IRA atau pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Jumlah kurang daripada $ 5 hanya dibatalkan kepada TSP.
Jam Kalendar
Apabila anda tidak lagi menjadi pekerja Uncle Sam, anda tidak boleh menyumbang kepada TSP, tetapi selagi akaunnya tetap melebihi $ 200, anda boleh tinggalkan selama yang anda mahukan - sekurang-kurangnya sehingga anda mula mengambil pengedaran yang diperlukan pada tahun anda menghidupkan 70 1 / 2. Tetapi sebaik sahaja anda mengeluarkan wang tersebut, anda mempunyai hari 60 untuk memilih rancangan baru anda atau keseluruhan timbunan itu akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, ditambah dengan penalti peratus 10 jika anda belum lagi 59 1 / 2. Adalah lebih baik untuk mempunyai akaun baru anda sebelum anda memulakan penarikan balik. Anda mungkin boleh mengelakkan pegangan peratus 20 dengan membuat cek pengeluaran dibuat untuk "nama akaun pelan baru FBO - untuk manfaat - nama anda."
IRA tradisional
Akaun Persaraan Individu menyediakan pelbagai pelaburan yang paling besar. Bergantung pada kustodian IRA anda, anda seharusnya dapat melabur dalam komoditi dan harta tanah serta stok, bon, dana bersama, akaun simpanan dan sijil deposit. Pastikan IRA peralihan TSP anda berasingan dari akaun IRA lain yang mungkin anda miliki atau mulailah kemudian. Itu akan membolehkan anda fleksibiliti untuk meneruskan pilihan lain kemudian dengan komplikasi cukai yang lebih sedikit. Satu kelemahan IRA: di beberapa negeri, aset IRA tidak mempunyai perlindungan yang sama dari pertimbangan atau kreditur sebagai TSP.
Akaun Persaraan Tempat Kerja
Pelan persaraan 401 (k) atau 403 (b) pada pekerjaan baru anda membawa perlindungan yang sama dari pemiutang dan pertimbangan sebagai TSP, dan kebanyakannya juga termasuk pilihan pinjaman. Walaupun anda mempunyai pilihan pelaburan yang lebih sedikit daripada di IRA, rancangan tempat kerja telah meningkatkan daya tarikan persembahan pelaburan mereka, dan banyak lagi menawarkan nasihat pelaburan yang bermanfaat. Walau bagaimanapun, pelan yang ditaja oleh majikan biasanya membawa yuran penjagaan yang lebih tinggi daripada IRA dan sudah tentu lebih tinggi daripada TSP.
Anuiti Berkualitas
Membeli anuitas tertunda yang dikenakan cukai menghindari sebarang liabiliti cukai serta membolehkan anda membuat jalan untuk pembayaran pendapatan persaraan bulanan yang akan berlangsung selama anda melakukannya. Bunyi hebat, tetapi anuiti biasanya membawa yuran yang lebih tinggi daripada pilihan lain. Walaupun anda tidak boleh hidup lebih lama daripada pembayaran pendapatan, anuiti sering berakhir apabila anda mati dengan apa-apa yang tinggal untuk waris. Memilih anuiti mungkin tidak dapat dipulihkan. Sekurang-kurangnya, kontrak anuitas akan menjadi sangat mahal.
Pelbagai pilihan
Anda boleh memecah wang anda di antara pelbagai pilihan, termasuk meninggalkan sebahagiannya dalam akaun TSP anda.
Sumbangan Bebas Cukai
Bayaran pertaruhan atau pendapatan lain dari zon bebas cukai yang ditangguhkan ke TSP anda tidak akan dikenakan cukai persekutuan, walaupun anda menarik baliknya - serupa dengan deposit selepas cukai kepada IRA Roth. Bagaimanapun, sumbangan yang dikecualikan cukai mengehadkan pilihan anda kerana pelan 403 (b) serta kebanyakan pelan 401 (k) dan anuiti berkelayakan cukai tidak akan menerima rollovers yang termasuk sumbangan bebas cukai.
Kemungkinan Roth
Semak penyata TSP anda untuk baki pengecualian cukai. Sekiranya ia sebahagian besar aset anda, pertimbangkan untuk melancarkan TSP anda menjadi IRA Roth. Anda akan segera membayar cukai ke atas aset yang tidak dikecualikan cukai, tetapi anda akan melepaskan penalti pengeluaran awal dan apabila anda mencapai 59 1 / 2, semua pengeluaran akan dikenakan cukai tanpa penyebaran minimum yang diperlukan. Walaupun anda menghindari cukai pada jumlah yang proporsional dari penarikan IRA tradisional yang terdiri daripada sumbangan yang dikecualikan cukai, bahagian dari sumbangan yang tidak dikecualikan dan sebarang pertumbuhan pelaburan akan dikenakan cukai dalam persaraan sebagai pendapatan biasa.
