Mengukuhkan hutang tidak selalu menjimatkan wang anda.
Penyatuan hutang adalah istilah kewangan yang sering dikelirukan dengan penyelesaian hutang jenis lain, seperti penyelesaian hutang atau pengurusan hutang. Sebelum anda mempertimbangkan konsolidasi hutang, faham apa itu - iaitu menyatukan timbunan hutang anda yang lebih kecil ke dalam satu timbunan hutang yang besar. Anda mencapai ini dengan memindahkan hutang kad kredit anda ke satu kad kredit dengan idealnya, kadar faedah yang rendah, mengambil pinjaman ekuiti rumah, garis ekuiti rumah kredit, menetap ke persaraan anda atau mengambil pinjaman penyatuan.
Mungkin Tidak Adakah Sebarang Baik
Penyatuan hutang mungkin masuk akal dalam beberapa kes, tetapi bukan penyelesaian sihir untuk masalah hutang anda, penasihat kewangan Liz Pulliam Weston di nota MSN Money. Pengaturan anda sekarang mungkin berfungsi sama seperti penyatuan hutang. Penyatuan hutang mungkin tidak menjimatkan wang anda atau mengurangkan bayaran bulanan anda. Jika bayaran bulanan anda lebih kecil di bawah penyatuan hutang, itu kerana anda mungkin telah meluaskan tempoh pinjaman, yang bermaksud ia akan membawa anda lebih lama untuk membayarnya, mungkin membiayai lebih banyak caj faedah dalam jangka panjang.
Pemindahan Baki Kad Kredit
Memindahkan hutang kad kredit anda dari kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi kepada satu kad dengan kadar pengantar yang rendah boleh berfungsi, tetapi pendekatan ini mempunyai beberapa masalah. Selepas kadar pengenalan rendah berakhir, kadar boleh meningkat lebih daripada yang anda bayar pada kad asal anda. Jika anda menggunakan kad baru ini untuk pembelian baru, pembelian baru boleh terakru pada kadar yang lebih tinggi. Jika anda hanya membayar minimum pada kad kredit anda, anda boleh dikenakan hutang selama bertahun-tahun atau bahkan beberapa dekad, menurut MSN Money. Akhirnya, dengan menggabungkan hutang anda ke dalam satu kad kredit, anda boleh merosakkan skor kredit anda. Tuntutan kredit yang tersedia untuk 30 peratus skor kredit anda. Dihayati, atau dekat dengannya, pada kad menurunkan skor anda. Baki kecil pada beberapa kad lebih baik untuk skor FICO anda daripada baki yang besar pada satu kad.
Ekuiti Rumah
Mengambil pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda bayar pada hutang anda. Tetapi pendekatan ini berisiko, kata Weston. Rumah anda berada dalam talian dan jika anda terlepas bayaran anda, anda boleh kehilangan rumah anda. Sekiranya anda mengalami kecenderungan muflis, hutang kad kredit anda boleh dipadamkan jika anda memfailkan, tetapi pinjaman ekuiti rumah tidak boleh. Dalam pasaran perumahan yang rendah, menguras ekuiti anda dengan mengambil pinjaman ekuiti rumah meletakkan anda di tempat yang tidak baik jika anda perlu menjual rumah anda. Anda mungkin tidak cukup bersih untuk membayar hipotek anda. Dan, kaunselor kredit Chris Viale memberitahu Bankrate.com, anda mungkin akan mengalami beban hutang yang sama atau lebih tinggi apabila anda memperoleh garis ekuiti rumah. Itu berlaku kepada 70 peratus rakyat Amerika, kata Viale. Kuncinya adalah untuk menyelesaikan masalah yang membawa anda menjadi hutang.
Wang Persaraan
Meminjam dari 401k anda adalah pilihan, tetapi bukan yang baik. Walaupun anda meminjam wang anda sendiri, anda perlu membayar balik dalam tempoh lima tahun. Jika tidak, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri akan mengenakan cukai dan mengenakan anda hukuman. Juga, jika anda kehilangan atau menukar pekerjaan, anda perlu membayar balik pinjaman sepenuhnya. Akhirnya, titik 401k anda adalah untuk menjimatkan wang untuk persaraan anda. Jika anda meminjam daripadanya, anda boleh kehilangan wang yang mungkin terkumpul dalam dana anda.
