Kanak-kanak boleh menggunakan bank piggy untuk menyelamatkan wang mereka, tetapi undang-undang meletakkan sijil deposit dari had.
Sijil deposit mengunci wang anda di tempat yang selamat, dilindungi oleh insurans deposit persekutuan dan berkembang dengan kadar faedah tetap. Anda boleh membeli CD bagi pihak yang kecil, dan banyak bank menawarkan akaun simpanan kustodian di mana ibu bapa atau penjaga dapat mengawal. Tetapi undang-undang negeri yang menghalang anak-anak di bawah umur untuk memasuki kontrak mengikat secara sah menghalang kanak-kanak daripada memiliki CD secara terang-terangan.
Umur Majoriti dan Kontrak
Undang-undang negeri memegang bahawa anak-anak di bawah umur mungkin tidak memasuki kontrak yang mengikat secara sah. Terdapat beberapa pengecualian; Negeri Florida, sebagai contoh, membenarkan kontrak untuk tujuan pendidikan. Inilah sebabnya mengapa kanak-kanak tidak boleh membeli insurans kesihatan mereka sendiri, tanda pajakan, sewa kereta atau mendapatkan kad kredit. Seorang kanak-kanak boleh membuka akaun simpanan di bank, dengan beberapa batasan, tetapi sijil deposit akan dilepaskan, kerana CD adalah susunan kontrak antara penerbit dan pembeli.
Perpindahan Kustodial dan Amanah
Dengan Hadiah Seragam kepada Akta Kanak-Kanak dan Akta Pemindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak, ibu bapa atau penjaganya boleh bertindak sebagai penjaga kewangan untuk anak kecil, dan memindahkan sekuriti dan instrumen simpanan kepada nama orang dewasa. Bank akan membenarkan ibu bapa atau penjaga untuk menubuhkan akaun amanah UGMA / UTMA dan aset pemindahan, termasuk wang tunai dan CD, ke dalam akaun. Ini adalah cara yang popular untuk menyelamatkan tuisyen kolej masa depan dan perbelanjaan pendidikan yang lain, dan menyimpan wang itu sehingga orang dewasa mencapai usia dewasa. Pemindahan itu tidak dapat ditarik balik; aset tersebut boleh digunakan untuk apa-apa perbelanjaan yang munasabah bagi orang dewasa, dan kepercayaan itu tetap di bawah kawalan seorang penjaga amanah yang dilantik sehingga tarikh penamatan. Susunan ini menjimatkan perbelanjaan dan kerumitan kepercayaan biasa, yang memerlukan perkhidmatan seorang peguam atau perunding kewangan.
Pertimbangan Cukai
Cukai memainkan peranan dalam pertimbangan pelaburan dan simpanan kanak-kanak. Jika anda penjaga untuk aset kanak-kanak kecil, kanak-kanak itu dianggap oleh IRS untuk menjadi pemilik undang-undang aset tersebut untuk tujuan cukai. Kanak-kanak di bawah umur 18 menikmati pengecualian cukai ke atas $ 950 pertama "pendapatan tidak diperolehi" daripada CD, saham pembayar dividen dan keuntungan modal; $ 950 seterusnya dikenakan cukai pada kadar cukai anak sendiri. IRS memerlukan pulangan hanya jika kanak-kanak mempunyai lebih daripada $ 950 dalam pendapatan tidak diperolehi; ibu bapa mesti menyediakan pulangan bagi tanggungan kecil, tetapi anak kecil mesti menandatangani pulangan jika dia berusia lebih dari 14.
Bantuan Kewangan Kolej
Jika anda telah menubuhkan IRA kustodial untuk anak anda, akaun itu mungkin termasuk sijil deposit. Ini adalah kaedah popular lain untuk menyelamatkan kolej, kerana pelaburan (termasuk CD) dalam akaun tidak dianggap aset dalam pengiraan kelayakan bantuan kewangan. Pemohon dan ibu bapa tidak perlu melaporkan IRA biasa atau Roth, atau mana-mana pelan simpanan atau simpanan yang lain, atas permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan. Sekiranya ibu bapa atau anak mengambil pengagihan dari akaun, bagaimanapun, yang akan dilaporkan pada FAFSA.
