CD adalah pilihan pelaburan konservatif untuk penabung.
Salah satu manfaat untuk memiliki Akaun Persaraan Individu ialah kawalan anda terhadap pelaburan dalam akaun. Jika anda membeli sijil deposit jangka panjang dalam IRA anda, anda biasanya boleh menjual atau menukarnya bila-bila masa anda mahu. Walau bagaimanapun, penalti kewangan mungkin terlibat dengan perubahan sedemikian. Akibat perubahan CD IRA jangka panjang boleh berbeza-beza berdasarkan sama ada anda membeli CD langsung dari bank atau broker.
CD Bank
CD adalah akaun deposit insuran federal yang ditawarkan oleh bank dan pencen. CD boleh menjadi menarik kerana insurans ini dan hakikat bahawa mereka secara umum menghasilkan lebih banyak pilihan tabungan jangka pendek seperti akaun pasaran wang. Walaupun CD secara tradisinya mempunyai tarikh matang tiga hingga enam bulan, sesetengah bank menawarkan CD jangka panjang. Jika anda ingin menjual atau menukar CD bank jangka panjang, sama ada atau tidak dalam IRA anda, anda biasanya perlu membayar penalti bunga bersamaan dengan bunga beberapa bulan. Bank akan mengkreditkan akaun anda dengan hasil jualan yang tersisa.
CD Brokered
Jika anda membeli CD di bank, anda biasanya boleh membeli CD yang dikeluarkan oleh bank itu sahaja. Jika anda bekerja dengan firma perkhidmatan kewangan, anda sering boleh membeli CD dari beberapa bank yang berbeza. Walau bagaimanapun, tidak seperti CD yang dibeli oleh bank, mengendalikan perdagangan CD di pasaran sekunder, yang bermaksud mereka tertakluk kepada kesan bekalan dan permintaan. Jika anda menukar CD IRA jangka panjang yang anda beli dari broker, anda tidak perlu membayar penalti bunga seperti yang anda lakukan di bank. Walau bagaimanapun, harga yang anda terima untuk CD anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada jumlah yang anda bayar.
Risiko
Dari perspektif kredit, CD biasanya pelaburan yang selamat. Di samping disokong oleh kekuatan kewangan penerbit, CD anda diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan sehingga $ 250,000 per bank. Walau bagaimanapun, CD jangka panjang boleh membawa lebih banyak risiko kadar faedah, yang merujuk kepada kecenderungan pelaburan pendapatan untuk menurunkan nilai apabila kadar faedah meningkat. Walaupun CD bank biasanya dilindungi daripada risiko ini, kerana anda tidak boleh menjualnya di pasaran terbuka, CD yang diprogram mudah terdedah kepadanya. Untuk melindungi risiko ini, anda boleh menukar CD jangka panjang anda kepada mereka yang mempunyai tempoh matang yang lebih pendek.
Taxation
Salah satu bahaya menukar pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai adalah cukai keuntungan modal. Jika anda membuat keuntungan dalam sebarang perdagangan dalam akaun biasa, anda akan dikenakan cukai keuntungan modal. Dalam IRA, semua cukai ditangguhkan sehingga anda mengambil pengeluaran dari akaun, jadi anda tidak perlu bimbang untuk mengambil keuntungan pada CD IRA. Walaupun CD bank tidak berdagang ke atas dan ke bawah dalam nilai, brokered CD lakukan, jadi ia adalah sepenuhnya mungkin anda boleh mendapat keuntungan pada CD brokered.
