Pantau keadaan dana pencen anda dan simpan wang tambahan untuk anda sendiri untuk mengelakkan kejutan yang merosakkan.
Banyak syarikat, kesatuan, kerajaan dan perbandaran mempunyai rancangan pencen manfaat yang ditetapkan. Rancangan ini berjanji untuk membayar pendapatan bulanan atau tahunan yang ditetapkan kepada pesara selepas bersara. Sesetengah dana pencen telah kehilangan wang ke atas pelaburan mereka, atau syarikat penaja dan majlis perbandaran tidak menyumbang cukup. Apabila ini berlaku, mereka tidak mempunyai cukup wang dalam portfolio untuk memenuhi pembayaran masa depan mereka kepada pesara, jadi mereka dianggap kurang mendapat faedah. Jika anda bimbang tentang pencen anda, terdapat perlindungan.
Jenis Pelan Pencen
Pelan manfaat yang ditentukan adalah yang dirujuk apabila anda mendengar komen mengenai berita mengenai rancangan pencen yang kurang mendapat faedah. Jika anda tidak mempunyai pelan manfaat yang ditetapkan, sumbangan anda, bersama-sama dengan caruman majikan anda kepada pelan pencen anda, terkumpul selama bertahun-tahun. Apa yang anda ada dalam rancangan apabila anda bersara adalah pencen anda. Bergantung kepada bagaimana pasaran stok dan bon menjejaskan pelaburan dana pencen sepanjang tahun ini, dana pencen manfaat pasti anda mungkin dibebankan atau dikurangkan, tetapi rancangan ini menjanjikan pendapatan pencen tertentu. Malangnya, janji-janji tidak selalunya boleh dipercayai, oleh itu, Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen diwujudkan untuk memastikan beberapa pencen dengan cara yang sama bahawa deposit bank diinsuranskan oleh FDIC.
Kenapa Rancangan Tidak Terjangkau?
Terdapat dua cara yang boleh ditakrifkan sebagai pelan faedah. Salah satu cara ialah jika pelaburan dalam portfolio pelan mengalami kerugian kerana kemalangan pasaran atau pilihan yang kurang baik dari pengurus pelaburan. Cara lain ialah jika majikan anda mengalami kekurangan bajet dan membuat sumbangan dana pencen tahunan. Dalam pelan manfaat yang ditetapkan, majikan sepatutnya menyumbang sejumlah wang kepada pelan setiap tahun, berdasarkan pendapatan anda. Semasa masa ekonomi yang buruk, syarikat dan majlis perbandaran sering tidak mampu untuk membuat sumbangan penuh - atau sebarang sumbangan sama sekali. Mereka menyenaraikan IOU pada buku mereka untuk jumlah itu, dengan harapan dapat menampung defisit pada masa akan datang. Walau bagaimanapun, apabila terdapat masalah jangka panjang masalah ekonomi, tanggungan pencen mereka yang kurang mendapat faedah meningkat.
Akta Perlindungan Pencen 2006 dan PBGC
Akta Perlindungan Pencen 2006 berusaha untuk menyelesaikan masalah pencen yang kurang berpenghasilan dengan menghendaki syarikat-syarikat yang mempunyai pencen yang kurang mendapat faedah membawa mereka sekarang oleh 2015. Dalam kes pencen yang gagal atau kurang dibayar, PBGC menjamin pembayaran pencen yang telah ditetapkan kepada 65 dan lebih tua sehingga $ 56,000 setahun, tetapi seperti insurans FDIC untuk akaun bank, angka ini boleh berubah. Di 2012, PBGC itu sendiri kurang mendapat faedah sebanyak kira-kira $ 26 bilion. Tidak semua pelan pencen dilindungi di bawah PPA dan PBGC, jadi periksa dengan pentadbiran pencen anda untuk mengetahui tentang perlindungan anda.
Turun naik dalam Pembiayaan Pencen
Penyiasatan dana awam Kongres 2009 mengenai dana pencen negeri dan tempatan 126 mendapati mereka mempunyai kira-kira $ 2.6 trilion dalam aset untuk memenuhi liabiliti pembayaran masa depan $ 3.3 trilion - kurang daripada liputan persen 80 yang diperlukan. Walau bagaimanapun, pasaran kewangan yang kukuh dan ekonomi yang berkembang pesat boleh mengubah sejauh mana kekurangan dana, malah mewujudkan lebihan. Sebagai contoh, dalam dana pencen korporat 2007 adalah lebih kurang 4 peratus yang overfunded. Tetapi selepas kemalangan pasaran saham 2008, aset mereka merosot kepada 75 peratus daripada jumlah liabiliti pembayaran mereka. Kerana sifat tidak menentu beberapa pelan pencen, adalah idea yang baik untuk pasangan muda untuk menjimatkan wang tambahan sendiri untuk mempelbagaikan simpanan persaraan mereka.
