Menggunakan rumah anda sebagai cagaran boleh membawa anda kadar faedah yang lebih rendah.
Sebelum pemilihan kredit, jika orang di bank tidak mengenali anda, lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah - atau apa-apa jenis pinjaman - kerana pemberi pinjaman tidak dapat mengetahui jika anda boleh dipercayai. Walau bagaimanapun, walaupun dengan pemarkahan kredit, nombor tiga digit tidak memberi gambaran penuh tentang kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman.
Skor FICO
Jika seseorang yang tidak dikenali meminta pinjaman, anda ingin tahu bagaimana orang itu telah mengendalikan hutang mereka pada masa lalu. Apabila anda pergi ke bank dan memohon pinjaman ekuiti rumah, pemberi pinjaman ingin tahu perkara yang sama, dan di sinilah skor FICO anda masuk. Skor FICO berjalan dari 300 ke 850, dengan skor yang lebih tinggi mewakili risiko yang lebih rendah daripada lalai . Lebih baik skor anda, semakin besar kemungkinan anda akan diluluskan untuk pinjaman ekuiti rumah dan semakin rendah tingkat bunga yang akan anda terima.
Faktor-faktor yang mempengaruhi Score FICO anda
Skor FICO anda mengambil kira banyak faktor tentang sejarah kewangan anda, tetapi ia tidak memberi gambaran penuh tentang kebolehan pembayaran balik anda. Faktor skor FICO dalam lima elemen: sejarah pembayaran anda (peratus 35), amaun yang anda terima (peratus 30), berapa lama anda mempunyai kredit (peratus 15), permohonan anda untuk kredit baru (peratus 10), dan jenis daripada kredit yang anda gunakan (peratus 10). Walau bagaimanapun, pendapatan semasa anda, umur, status perkahwinan dan nilai rumah tidak mempengaruhi skor anda.
Nilai Rumah
Selain daripada skor FICO anda, peminjam ingin mengetahui tentang nilai rumah anda dan sebarang pinjaman lain yang telah anda ambil yang menggunakan rumah sebagai cagaran. Bergantung pada ekonomi, sesetengah peminjam mungkin membenarkan anda mengambil lebih daripada nilai rumah anda, tetapi ramai yang akan mengehadkan jumlah hutang anda kepada peratusan nilai rumah anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai rumah $ 200,000 dan pemberi pinjaman anda akan membiarkan hutang anda naik kepada 80 peratus daripada nilai rumah anda, dan anda mempunyai gadai janji $ 150,000 yang masih cemerlang, anda hanya boleh mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah $ 10,000.
Keupayaan Pembayaran Balik
Walaupun anda mempunyai skor kredit dan ekuiti yang hebat untuk ganti di rumah anda, kebanyakan pemberi pinjaman akan menghendaki anda membuktikan bahawa anda mempunyai cara kewangan untuk membayar balik pinjaman tersebut. Pemberi pinjaman akan sering meminta pulangan cukai dari tahun-tahun sebelumnya atau membayar stubs untuk menunjukkan bahawa anda mempunyai cara kewangan untuk membuat bayaran balik. Jika anda tidak dapat menunjukkan pendapatan yang stabil, anda mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau dinafikan pinjaman.
