Sekiranya gadai janji anda dijual, pemilik baru mesti mematuhi terma asal.
Adalah sangat biasa bagi pinjaman gadai janji yang akan dijual oleh peminjam yang berasal dari peminjam pinjaman yang lain. Ini boleh berlaku sebaik sahaja selepas ditutup atau kemudian di jalan. Sesetengah pemegang gadai janji telah melihat pinjaman mereka dijual beberapa kali sepanjang hayat pinjaman. Anda boleh beralih untuk menukar bank yang anda buat, tetapi yakin bahawa apabila pinjaman gadai janji dijual, pemberi pinjaman baru tidak dapat mengubah syarat pinjaman dengan cara apa pun.
Nota Pinjaman Melindungi Anda Dari Perubahan
Anda perlu menandatangani dokumen tebal apabila anda menutup pada gadai janji anda. Salah satu daripada dokumen tersebut dipanggil "nota pinjaman." Nota itu menyatakan semua terma pinjaman, termasuk baki yang tinggal selepas bayaran pendahuluan, kadar faedah, tahun-tahun yang diperuntukkan untuk membayarnya, bagaimana pembayaran lewat dinilai dan apa yang menjadi lalai. Sekiranya terdapat penalti awal pembayaran, ia akan dinyatakan di sini juga. Juga dalam nota pinjaman adalah kata kerja yang melindungi anda dari sebarang perubahan. Ia akan mengatakan syarat-syarat di antara anda dan pemberi pinjaman - "pengganti dan / atau penerima." Apabila bank lain membeli hak servis untuk gadai janji anda, ia mesti bersetuju untuk mematuhi terma nota.
Turun naik bayaran
Bayaran pinjaman gadai janji termasuk cukai dan insurans ke atas harta tanah. Item ini boleh berubah. Cukai hartanah dinilai semula setiap tahun dan kadang-kadang boleh meningkat secara dramatik. Apabila bank yang memberi pinjaman anda menerima petunjuk bahawa cukai telah naik, ia perlu menghantar pemberitahuan bahawa pembayaran anda telah meningkat. Tetapi bahagian prinsipal dan kepentingan sebenar pembayaran anda (bahagian yang pergi ke pemberi pinjaman) tidak akan berubah.
Kadar Mortgage Boleh Laraskan
Satu-satunya cara untuk pembayaran hipotek anda meningkat ialah jika anda mengeluarkan gadai janji kadar laras. Bukan sahaja ini akan dinyatakan dalam nota pinjaman, tetapi juga akan menjadi "pelumba kadar faedah laras" tambahan yang dilampirkan kepada surat ikatan amanah. Sebelum melancarkan pasaran gadai janji subprima, beberapa pemula pinjaman yang tidak bertanggungjawab akan menipu peminjam untuk menandatangani pinjaman ARM tanpa pengetahuan mereka. Tetapi undang-undang perlindungan pengguna baru-baru ini, seperti Dodd-Frank dan Akta Peningkatan Pendedahan Gadai Janji 2008, telah menjadikannya lebih sukar bagi peminjam pemangsa untuk melarikan diri dengan amalan ini. Walau bagaimanapun, tanggungjawab itu masih kepada anda, peminjam, untuk melihat dokumen yang anda tandatangani dengan teliti, terutama nota dan surat ikatan amanah.
Mengapa Pemberi Pinjam Menjual Gadai Janji
Ramai peminjam gadai janji tidak menyukai idea mengenai servis pinjaman mereka yang dijual. Tetapi amalan ini membolehkan kecerahan yang lebih besar dan lebih banyak persaingan di pasaran. Ini, seterusnya, membawa kepada kos yang lebih rendah bagi peminjam. Jika setiap pemberi pinjaman dikehendaki untuk mengekalkan servis pinjaman mereka, ia akan menjadikan hampir tidak mungkin bagi peminjam gadai janji kecil (yang sering mempunyai kadar dan program terbaik) untuk bersaing dengan bank besar seperti Wells Fargo, Bank of America atau Chase .
