Kediaman terbalik menyediakan belanja wang untuk warga tua.
Gadai janji terbalik adalah gadai janji yang dikeluarkan oleh seorang pemilik rumah 62 atau lebih tua dan tidak memerlukan pembayaran selagi pemilik masih tinggal di rumah. Faedah terakru di atas prinsipal dan dibayar balik sepenuhnya apabila pemilik bergerak atau mati. Gadai janji terbalik biasanya dianggap seperti garis ekuiti rumah oleh IRS, yang bermaksud bahawa pembayar cukai boleh menuntut kepentingan gadai janji setakat yang sebenarnya dibayar, di bawah peraturan yang sama yang digunakan untuk garis ekuiti rumah.
Faedah gadai janji
Di Amerika Syarikat, minat pemilik rumah membayar gadai janjinya adalah deduktif cukai sehingga had potongan tertentu. Menurut IRS, minat terhadap gadai janji sehingga $ 1 juta yang dikeluarkan untuk membeli, membina atau memperbaiki kediaman yang diduduki pemilik sepenuhnya boleh ditolak. Faedah atas gadai janji sehingga $ 100,000 diambil untuk tujuan lain, seperti membiayai bercuti atau pendidikan kolej, juga boleh ditolak. Potongan bunga gadai janji dituntut sebagai satu jenis potongan terperinci. Sebelum 2010 dan dicadangkan untuk kembali dalam 2013, jumlah nilai semua potongan terperinci boleh dikurangkan untuk golongan berpenghasilan tinggi.
Kaedah Hipotek Berbalik
Biasanya, gadai janji terbalik dianggap sebagai pinjaman ekuiti rumah yang tidak diambil untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah. Oleh itu, nilai maksimum gadai janji terbalik di mana seseorang pembayar cukai boleh menuntut potongan faedah gadai janji adalah $ 100,000. Had mungkin lebih tinggi sehingga tahap hipotek terbalik digunakan pada penambahbaikan rumah. Terdapat juga satu jenis gadai janji terbalik yang membolehkan peminjam membeli rumah. Walau bagaimanapun, potongan kepada potongan bunga gadai janji adalah bahawa ia terpakai bagi faedah yang dibayar dalam tahun cukai potongan itu dituntut. Tiada bayaran diperlukan pada gadai janji terbalik. Walau bagaimanapun, peminjam dibenarkan melakukan pembayaran faedah dan prinsipal. Sebarang pembayaran faedah yang dibuat boleh ditolak pada tahun yang sama. Sekiranya peminjam bergerak dari rumah dan membayar balik gadai janji terbalik, semua faedah terakru boleh diambil pada tahun itu.
Potongan tidak mungkin
Kongres mencipta mekanisme undang-undang bagi pemberi pinjaman untuk menyediakan gadai janji terbalik untuk memberikan warga tua yang hidup dalam pendapatan tetap yang tidak mencukupi keupayaan untuk tinggal di rumah mereka dengan mengambil ekuiti tanpa perlu membayar balik sehingga mereka berpindah atau mati. Orang tua dalam kategori ini secara amnya tidak mempunyai cara untuk membuat bayaran faedah ke atas gadai janji terbalik mahupun keperluan untuk memperoleh potongan. Seorang pemilik rumah mencari potongan cukai menghasilkan pendapatan. Pemilik rumah sedemikian lebih cenderung lebih sesuai untuk garis ekuiti rumah daripada gadai janji terbalik.
Jika Ia Menjadikan Sense
Walaupun banyak peminjam mengambil sekaligus dari gadai janji terbalik, terdapat pilihan kredit yang membolehkan peminjam mengambil wang secara berkala di bawah batas keseluruhan yang boleh meningkat dari masa ke masa dengan nilai harta. Pemilik rumah yang masih bekerja ketika dia mengambil kredit hipotek sebaliknya boleh memilih untuk membuat pembayaran bunga untuk menuntut potongan bunga dalam tahun-tahun awal pinjaman. Strategi ini akan memberi faedah tambahan untuk mengekalkan baki pinjaman, kerana hanya prinsipal yang mula-mula dikeluarkan - meninggalkan lebih banyak peluang untuk menarik balik pada tahun-tahun kemudian apabila pendapatan peminjam menurun dalam persaraan.
