Membayar gadai janji anda dengan HELOC mungkin tidak menjimatkan wang anda.
Selagi hipotek anda tidak mempunyai penalti prabayar, anda boleh membayarnya pada bila-bila masa, untuk apa-apa sebab, dengan apa-apa sumber dana yang anda ada untuk anda. Anda boleh membayar gadai janji anda dengan garis ekuiti rumah kredit, walaupun HELOC sudah mempunyai baki, selagi anda mempunyai cukup kredit yang tersisa untuk menampung gadai janji anda. Soalan sebenarnya, sama ada melakukan ini akan menjadi idea yang baik.
Bagaimana Kerja HELOCs
A HELOC adalah apa yang anda dapat apabila anda meletakkan kad kredit dan gadai janji dalam pengisar dan campurkan bersama-sama. Seperti kad kredit, anda mempunyai had pratetap yang boleh anda belanjakan dan, seperti gadai janji, ia dijamin oleh rumah anda.
Sesetengah peminjam membenarkan anda membuat pembayaran hanya untuk kepentingan sepanjang tempoh cabutan, di mana faedah terkumpul pada kadar tetap. Dalam kes sedemikian, sebaik sahaja tempoh cabutan berakhir, perubahan faedah dari tetap ke laras, dan anda mesti membuat pembayaran prinsipal dan faedah ke atas jumlah yang anda meminjam.
Anda hanya membayar jumlah garisan kredit yang sebenarnya anda gunakan tambah minat. Oleh itu, jika anda mempunyai garis kredit $ 100,000 dan membelanjakan hanya $ 40,000, anda hanya akan membayar balik faedah tambah $ 40,000. Kadar HELOC sering terikat dengan kadar utama, walaupun kebanyakan mereka bermula dengan kadar penggoda yang sangat rendah.
HELOC vs Potongan Gadai Janji
Sekiranya anda menggunakan HELOC anda untuk membayar gadai janji anda, faedah itu hampir selalu boleh ditolak cukai sepenuhnya. Walaupun Perkhidmatan Hasil Dalaman memotong potongan bunga atas hutang ekuiti rumah anda di $ 100,000, HELOC yang anda gunakan untuk membayar hipotek anda tidak dianggap hutang ekuiti rumah. Selagi anda membayar gadai janji yang anda gunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah anda, IRS menganggap ia hutang pemerolehan rumah. Anda boleh menghapuskan faedah pada hutang pertama $ 1 juta di rumah pertama dan kedua.
Faedah
Menggunakan HELOC anda untuk membayar hipotek anda boleh menurunkan bayaran bulanan anda, terutamanya jika gadai janji anda mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar untuk HELOC anda. Semasa tempoh penggoda, anda akan mendapat faedah yang mempunyai kadar yang sangat rendah. Apabila tempoh penggoda berakhir, anda mungkin masih mempunyai kadar yang rendah, tetapi anda juga boleh menjimatkan wang dengan membuat pembayaran hanya bunga sepanjang tempoh seri HELOC anda. Anda tidak perlu membayar balik prinsipal sehingga tempoh pengeluaran anda berakhir dan, oleh itu, anda mungkin telah menjual rumah anda.
kelemahan
Kelemahan terbesar untuk membayar hipotek anda dengan HELOC ialah, pada dasarnya, anda tidak mengubah apa-apa. Anda baru menggantikan gadai janji kedua untuk gadai janji pertama. Selain itu, semasa menggunakan HELOC dapat menurunkan pembayaran bulanan anda, keupayaan untuk memperpanjang tempoh waktu hingga Anda mulai membayar kembali principal dapat menyebabkan Anda membayar bunga lebih banyak dari waktu ke waktu. Akhirnya, sejak HELOCs biasanya mempunyai kadar yang boleh disesuaikan, anda akan mendedahkan diri anda kepada risiko kadar faedah yang menyesuaikan diri di masa depan dan membuat bayaran anda tidak dapat dibiayai.
