Foreclosure: mimpi ngeri Amerika yang besar.
Jika memiliki rumah anda sendiri adalah mimpi Amerika yang hebat, maka kehilangannya untuk merampas adalah mimpi ngeri Amerika yang hebat. Walaupun penyitaan turun pada bulan Mac 2013 dari tahun yang lalu, terdapat pemfailan 152,000 bulan itu - atau satu di setiap rumah 859 di Amerika Syarikat. Bagi kebanyakan pemilik rumah dalam perampasan, satu kebimbangan utama adalah bagaimana menangani gadai janji kedua.
Memahami Gadai janji Kedua
Gadai janji kedua adalah pinjaman rumah pada harta benda yang telah dicagarkan. Pinjaman ini dijamin oleh ekuiti pemilik rumah dalam harta - perbezaan antara nilai pasaran hartanah dan nilai gadai janji pertama. Gadai janji kedua berjalan serentak dengan gadai janji pertama, mempunyai jangka hayat yang lebih pendek, dan jika ada perampasan - tidak akan dibayar sehingga setelah hipotek pertama dibayar.
Proses Perampasan
Penyitaan adalah proses hukum di mana pemberi pinjaman mendapat perintah pengadilan untuk membatalkan atau meruntuhkan hak hukum peminjam untuk penebusan. Pinjaman rumah dibatalkan, tetapi penghutang mempunyai peluang untuk menebus harta dengan membayar baki pinjaman dan biaya perampasan secara keseluruhannya. Jika penghutang tidak dapat menghasilkan wang itu, pemberi pinjaman itu bebas untuk mengusir peminjam dari rumah dan menjualnya kepada pembeli baru. Penghutang tetap bertanggungjawab secara sah untuk pembayaran dan bayaran yang tertunggak jika rumah itu masih belum terjual atau jika hasilnya tidak mencukupi untuk menampung hutang tersebut.
Gadai Janji Kedua dalam Penyitaan
Apabila anda membeli rumah anda menandatangani nota janji, janji untuk membayar balik pinjaman. Hipotek adalah kepentingan keselamatan di rumah anda yang membolehkan pemberi pinjaman untuk merampas rumah anda jika anda gagal untuk mengikuti pembayaran bulanan. Gadai janji kedua pada hakikatnya merupakan lien - memberi pemberi pinjaman hak untuk merampas harta anda (cagaran) jika anda ingkar pembayaran. Apabila rumah masuk ke dalam perampasan, lien pertama mendapat keutamaan ke atas liens kedua. Oleh itu, gadai janji pertama, yang digunakan untuk membeli rumah dibayar sebelum gadai janji kedua dibayar. Jika tidak ada dana yang tersisa untuk gadai janji kedua selepas gadai janji pertama dibayar, lien dihapuskan tetapi bukan hutang. Pemberi pinjaman gadai janji kedua tidak lagi berhak kepada harta bekas anda selepas ia dijual semula, tetapi anda masih berhutang kepada pemberi pinjaman baki pinjaman tersebut.
Kemungkinan Tindakan oleh Peminjam Gadai Janji Kedua
Apabila para pemberi pinjaman kehilangan wang akibat penyitaan, mereka biasanya mengambil tindakan untuk meminimalkan kerugian. Mereka boleh memfailkan saman terhadap peminjam - melainkan jika dilarang oleh undang-undang negara - untuk cuba mendapatkan semula kerugian mereka. Mereka mungkin berusaha untuk meletakkan lien ke atas hartanah lain yang anda miliki, cuba membekukan akaun bank anda, atau cuba untuk menghias upah anda. Kadang-kadang, peminjam menunaikan hutang bermasalah apabila gadai janji pertama dan sebahagian daripada gadai janji kedua dibayar. Pembatalan adalah proses kewangan yang merekam hutang sebagai tidak dapat dipungut, tetapi ia tidak menghapuskan kewajiban hukum penghutang untuk membayar. Walaupun ia mungkin kelihatan tidak berbahaya, bayaran dikenakan adalah tidak baik untuk skor kredit anda, dan di beberapa negeri yang dipotong hutang boleh dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai.
