Anda dan orang penting anda telah melakukan dengan cara yang utama - mungkin dengan mengikat simpulan, mungkin dengan bergerak bersama-sama - dan kini penggabungan kewangan yang tidak dapat dielakkan mesti dimulakan. Sekiranya separuh daripada pasangan (atau kedua-dua belah pihak) mempunyai sejarah kredit yang kurang daripada-bintang, penggabungan hutang mungkin masuk akal. Ia dapat meningkatkan kedudukan kewangan anda sekarang supaya apabila anak-anak atau pembelian utama datang kemudian, biaya kredit akan jauh lebih rendah.
Apakah Penyatuan Hutang?
Dalam erti yang paling mudah, penyatuan hutang adalah pemindahan beberapa akaun kredit faedah tinggi ke dalam satu akaun dengan kadar faedah yang lebih rendah. Contoh tipikal termasuk memindahkan tiga atau empat kad kredit kepada pinjaman peribadi tunggal, pada kadar faedah yang lebih rendah dan untuk jangka masa yang tetap.
Apa faedahnya?
Manfaat utama untuk penyatuan adalah bahawa anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah dan hanya satu atau dua bil dan bukan beberapa bil. Bagi pengguna dengan kredit yang tidak berperikemanusiaan, penyatuan dapat meningkatkan skor kredit mereka dengan mengurangkan jumlah akaun terbuka atau baki kredit terbuka.
Strategi Penyatuan
Bagi orang yang boleh mengayuhnya, pinjaman ekuiti rumah mungkin merupakan pilihan penyatuan yang baik. Pinjaman ini dijamin dan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak bercagar, dan bergantung kepada ekuiti pemilik, mereka boleh membenarkan akses kepada dana tambahan. Berhati-hati, bagaimanapun - jika anda gagal untuk membayar pinjaman ekuiti rumah anda, anda boleh meletakkan diri anda berisiko kehilangan rumah anda.
Pilihan terbaik seterusnya adalah pinjaman peribadi, walaupun orang yang mempunyai kredit buruk mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkannya. Sebenarnya, adalah mungkin bahawa kos jangka panjang pinjaman peribadi yang tinggi mungkin lebih tinggi daripada sekadar menyeberang melalui hutang kad kredit.
Jika separuh daripada pasangan bahagia mempunyai kredit yang kukuh, pertimbangkan permohonan kredit bersama bagi kad baru atau pinjaman peribadi, dan gunakan ini untuk menyatukan baki hutang yang ada sekarang.
Keprihatinan Kredit
Orang yang mempunyai kredit buruk mungkin sukar untuk mendapatkan kadar faedah yang rendah terhadap pinjaman penyatuan peribadi. Lebih penting lagi, orang-orang dengan kredit yang buruk kadangkala masuk ke dalam keadaan sedemikian kerana kurang disiplin kewangan. Walaupun penyatuan hutang boleh membawa kepada skor kredit yang lebih tinggi dari masa ke masa, tingkah laku yang menyebabkan hutang yang tinggi dan kredit buruk mesti diperbetulkan. Menyatukan hutang pada kad kredit tersebut dan kemudian mengecasnya sekali lagi tidak membantu - ia hanya meninggalkan anda dengan dua kali ganda hutang dan dua kali ganda kesengsaraan.
Pendapat kedua
Penyatuan hutang terdengar seperti cara yang baik untuk membina semula masa depan kewangan. Selesai dengan bijak, boleh jadi, tetapi berhati-hati dengan perangkap. Sebagai penasihat kewangan, Dave Ramsey, sebagai contoh, berpendapat bahawa kebanyakan penyatuan hutang adalah "penasihat" kerana sebuah syarikat penyatuan hutang komersil boleh membawa anda menurunkan bayaran bulanan dan kadar faedah, tetapi dalam tempoh yang lebih lama - sehingga menyebabkan anda membayar lebih banyak jangka panjang, dan memberikan keuntungan yang rapi untuk penyatuan. Moral cerita: Mengurus penyatuan sendiri jika anda boleh, untuk memastikan kos faedah jangka panjang anda rendah.
