Anuiti sering digunakan untuk menambah pendapatan persaraan.
Anuitas adalah kontrak yang dimulakan antara pelabur dan syarikat insurans yang dirancang untuk menyediakan aliran pendapatan yang stabil dari awal atau pada masa depan yang ditetapkan. Menurut Majalah Perancangan Kewangan, disebabkan oleh ketidakstabilan pasaran kewangan dan ekonomi global, pelaburan dalam anuitas tetap melonjak semasa kemelesetan. Adalah penting untuk mengetahui bahawa beberapa anuiti sebenarnya boleh menjadi lebih berisiko dalam ekonomi ini. Memahami manfaat dan kesulitan setiap anuiti dapat membantu anda mempelbagaikan dan merentasi kemelesetan dengan lebih selamat.
Anuiti
Menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa, anuiti dicipta oleh syarikat insurans untuk menyediakan pembayaran berkala ke arah matlamat jangka panjang, seperti persaraan. Pelabur boleh memberikan bayaran sekaligus ke arah anuiti atau mereka boleh membayar syarikat insurans dalam tempoh masa. Anuitas adalah pilihan yang menarik bagi kepelbagaian pelabur kerana pertumbuhan pendapatan tertunda cukai mereka dan manfaat kematian mungkin bagi penerima. Pelabur boleh menerima bayaran dari masa ke masa atau sebagai jumlah sekali gus. Jika wang ditarik balik, pelabur akan dikenakan cukai pada kadar faedah biasa berbanding dengan kadar keuntungan modal. Pengeluaran awal boleh menyebabkan caj penyerahan dan penalti cukai.
Anuiti Tetap
Anuiti tetap membenarkan kadar faedah yang dijamin untuk dibayar semasa akaun berkembang, menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa. Bayaran berkala boleh dibayar melalui masa yang ditetapkan, seperti tahun 10, atau sepanjang hayat. Anuiti tetap tidak sekuriti dan tidak terkawal oleh SEC. Dalam 2008 semasa peringkat awal kemelesetan, jualan anuiti tetap melonjak pada kadar rekod, menurut majalah Perancangan Kewangan. Menurut CNN Money, ramalan anuiti tetap sering diinginkan oleh mereka yang memerlukan pendapatan tetap yang boleh dipercayai yang boleh digunakan semasa kemelesetan atau ketika bersara.
Prestasi Anuiti Anuiti
Kadar faedah yang diterima untuk anuitas berubah bergantung kepada prestasi alat pelaburan. Pada permulaan kemelesetan di 2008, jualan anuiti berubah-ubah merosot disebabkan oleh ketidakpastian yang mengelilingi pasaran saham, menurut Perancangan Kewangan. Anuiti yang terindeks juga bergantung kepada prestasi pelaburan; Walau bagaimanapun, anuiti ini hanya berkaitan dengan indeks dana. Anuiti yang diindeksan menjamin nilai kontrak tanpa mengira prestasi indeks. Semua anuiti pembolehubah adalah sekuriti, tetapi beberapa anuiti diindeks bukan sekuriti dan tetap tidak dikawal oleh SEC.
Risiko Kemelesetan
Apabila dalam kemerosotan, banyak pelabur memilih kestabilan hasil yang lebih besar. Akibatnya, prestasi anuiti tetap dan berubah-ubah mempunyai hubungan songsang dalam ekonomi yang buruk. Walaupun risiko muflis bagi kedua-dua bank dan penanggung insurans meningkat semasa kemelesetan, persatuan guaman negara boleh memberikan perlindungan kepada pelabur jika penanggung insurans menjadi tidak solven. Tidak seperti bank, syarikat insurans dikendalikan secara konservatif, mempunyai syarat yang ketat, dan jarang mengajukan kebankrapan, menurut CBS News. Menurut Market Watch, jika penanggung insurans ditangkap tidak mendedahkan risiko tambahan yang berkaitan dengan anuitas berubah semasa kemelesetan, sahamnya akan turun, seperti yang dilakukan oleh Manulife di 2009. Peraturan Model Pendedahan Anuitas menyediakan garis panduan khusus untuk pendedahan mengenai risiko pelaburan yang berkaitan dengan anuitas berubah-ubah. SEC juga mengawal anuiti berubah-ubah untuk melindungi pelabur.
