Mata ganjaran boleh mengurangkan kadar faedah dan pembayaran anda.
Jika anda mencari gadai janji baru apabila membeli atau membiayai semula rumah, soalan yang ditekan ialah sama ada untuk membayar mata kepada pemberi pinjaman. Mata ganjaran gadai janji adalah yuran tambahan caj peminjam untuk menetapkan pinjaman rumah pada kadar faedah tertentu. Jumlah wang yang anda bayar dalam mata tambahan boleh jadi penting, jadi penting untuk menentukan potensi pulangan atau bayaran balik mata tersebut. Kewangan peribadi dan rancangan masa depan anda adalah faktor terpenting dalam sama ada anda perlu membayar mata.
Kadar dan Mata
Pemberi pinjaman menawarkan kadar faedah yang berbeza dengan pelbagai mata diskaun. Sebagai contoh, pemberi pinjaman boleh memberikan pinjaman peratusan 6.0 dengan nilai sifar, pinjaman 5.75 pada satu titik, atau pinjaman peratus 5.5 jika anda membayar dua mata. Satu perkara adalah satu peratus daripada jumlah pinjaman - satu mata pada pinjaman $ 150,000 akan menjadi $ 1,500. Pembayaran titik diskaun sering dirujuk sebagai "membeli turun kadar."
Tukar Kadar kepada Pembayaran
Untuk menentukan jika mata membayar masuk akal kewangan, anda perlu mengira bayaran gadai janji bulanan untuk kombinasi kadar dan titik yang berbeza. Anda boleh meminta pegawai peminjam untuk mengira bayaran untuk anda atau pasang kadar ke dalam kalkulator hipotek dalam talian. Sebagai contoh, pinjaman 150,000 30 tahun pada 6 akan mempunyai prinsipal bulanan dan pembayaran faedah sebanyak $ 899. Membeli kadar ke bawah untuk peratus 5.5 memberikan pembayaran $ 852. Membeli kadar ke bawah dalam kes ini menghasilkan simpanan bulanan sebanyak $ 47.
Kira Tempoh Bayaran Balik
Dengan penjimatan bulanan daripada membayar titik diskaun untuk kadar yang lebih rendah, anda boleh mengira berapa lama masa yang diperlukan untuk mendapatkan kembali mata dengan menggunakan bahagian mudah. Sekiranya membayar dua mata pada kos pinjaman $ 150,000 $ 3,000 dan penjimatan bulanan adalah $ 47, ia akan mengambil bulan 64 untuk mendapatkan kembali mata dengan bayaran yang lebih rendah. Dengan contoh ini, jika anda bercadang untuk tinggal di rumah selama lebih dari lima tahun, membayar mata itu boleh membuat pengertian kewangan. Jika anda bercadang untuk menjual rumah dalam beberapa tahun, anda lebih baik pergi dengan mata sifar dan kadar yang lebih tinggi.
Pertimbangan lain
Membayar mata untuk mendapatkan bayaran yang lebih rendah boleh menjadikannya mudah untuk mendapatkan pinjaman berdasarkan pendapatan anda. Pemberi pinjaman mempunyai nisbah pembayaran kepada pendapatan yang ketat, dan menggunakan mata untuk kadar yang lebih rendah boleh membawa pembayaran anda selaras dengan keperluan pemberi pinjaman - dengan asumsi anda mempunyai wang tunai untuk membayar mata. Adalah penting untuk diingat bahawa pembiayaan semula pinjaman sebelum tempoh bayaran balik mata bermakna anda kehilangan beberapa manfaat untuk membeli ke bawah kadar. Jika anda tidak mempunyai wang tunai yang berlebihan untuk membayar mata, lihat kadar dan pembayaran sifar-mata dan lihat apakah bayaran gadai janji yang lebih tinggi berfungsi dalam anggaran anda.
