Gadai janji anda boleh dijual dan dikecualikan.
Sekiranya anda masih menulis cek pembayaran gadai janji kepada pemberi pinjaman asal, anda mungkin menganggap bahawa pemberi pinjaman telah memegang pada gadai janji anda. Tetapi, sebenarnya, pemberi pinjaman asal mungkin telah menjual gadai janji anda, dan jika ya, ia mungkin telah terjejas. Peraturan baru-baru ini memerlukan peminjam untuk memberitahu pemilik fakta-fakta asas mengenai pemilikan gadai janji.
Perkhidmatan Perumahan Gadai Janji
Selepas anda membeli gadai janji, pemberi pinjaman memutuskan sama ada untuk menyimpan pinjaman atau menjualnya kepada orang lain. Walaupun dijual, peminjam asal mungkin menyimpan hak servis gadai janji itu sendiri. Hak-hak ini membolehkan pelayan untuk membiayai gadai janji anda, menyimpan rekod pembayaran dan mengutip bayaran. Sebaliknya, pemberi pinjaman asal anda boleh menyimpan hipotek tetapi menjual hak servis. Jika anda mendapat notis untuk menghantar pembayaran hipotek anda ke tempat baru, ini mungkin bermakna seseorang telah membeli pinjaman, tetapi hanya boleh menunjukkan bahawa seseorang telah membeli hak tersebut.
Pensekuritian
Pensekuritian berlaku apabila sesebuah agensi atau syarikat swasta mengelompokkan ratusan atau ribuan hipotek serupa ke dalam kolam dan kemudian menjual sekuriti yang disokong oleh kolam. Apabila ini berlaku, cek hipotek yang anda tulis setiap bulan meletakkan wang ke dalam kolam, yang kemudiannya akan dibayar kepada pelabur yang membeli sekuriti yang disokong gadai janji. Sekiranya pemberi pinjaman asal anda menjual pinjaman anda, kemungkinan ia telah dibeli oleh salah satu agensi persekutuan yang membeli dan mensahkan hipotek. Agensi-agensi ini termasuk Freddie Mac, Fannie Mae dan Ginnie Mae. Bersama-sama, agensi-agensi ini membantu memulakan atau membeli kira-kira dua pertiga daripada gadai janji rumah baru. Laman web agensi menawarkan kemudahan carian untuk mengetahui sama ada mereka memiliki gadai janji anda.
Hak Anda Tahu
Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna 2010 memberikan anda hak untuk mengetahui siapa yang memiliki gadai janji. Apabila pemberi pinjaman anda menjual gadai janji anda, ia mesti menghantar surat "selamat tinggal" dan pemilik baru mesti menulis surat "hello". Surat-surat ini menjelaskan siapa yang kini memiliki gadai janji anda. Di samping itu, servis gadai janji anda - syarikat yang anda tulis cek bulanan anda - mesti menjawab soalan bertulis anda dalam masa 10 hari di bawah peraturan yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna AS. Sekiranya salah satu agensi persekutuan membeli gadai janji anda, maka pertaruhan pasti ia telah disekuritikan. Sekiranya ia dimiliki oleh beberapa syarikat lain, anda boleh menghubungi dan minta tahu sama ada gadai janji anda telah diagihkan.
Pertimbangan
Gadai janji yang lebih besar daripada $ 417,000 (sehingga Jun 2013) dikenali sebagai jumbos, dan agensi persekutuan tidak boleh mengecualikan ini. Tetapi sesetengah organisasi swasta mengamanahkan gadai janji jumbo, jadi mungkin pinjaman anda telah ditukar menjadi sekuriti walaupun ia jumbo. Ia juga mungkin bahawa rekod pinjaman anda digoncang dan akan mengambil sedikit masa untuk membatalkan. Dalam beberapa kes, anda mungkin perlu pergi ke mahkamah untuk mengetahui siapa yang memiliki sekuriti yang disokong gadai janji atas pinjaman anda. Ini amat penting jika anda menghadapi perampasan, kerana pemberi pinjaman harus membuktikan pemilikan sebelum merampas rumah anda.
