Bank tidak memberi pinjaman kepada sesiapa saja yang berjalan di luar jalan dan meminta untuknya. Hari-hari ketika pemetik strawberi membuat $ 14,000 setahun dapat memperoleh hipotek $ 700,000-plus (cerita sejati, percaya atau tidak) adalah sejarah, dan para peminjam menerapkan ukuran kredit peminjam yang benar dan benar. Satu kriteria yang terkenal ialah "Lima C's Credit" - watak, kapasiti, modal, cagaran dan syarat. Walaupun yang paling sering disebut dalam konteks pinjaman perniagaan, lima C berlaku untuk peminjam pengguna juga.
Watak
Tanya sendiri sama ada anda akan memberi pinjaman kepada seseorang yang tidak pernah anda temui yang mempunyai rekod jenayah yang panjang, kredit yang buruk, kebankrapan baru-baru ini atau yang pernah meminum minuman keras ketika dia meminta adunan. Anda mungkin akan berkata tidak. (Sila nyatakan). Jadi, pemberi pinjaman komersial. Bank-bank mencari peminjam dengan watak yang baik. Itu tidak bermakna anda perlu pergi ke gereja atau membersihkan sampah di hari-hari anda. Ini bermakna cek latar belakang tidak akan memaparkan bendera merah yang akan menimbulkan persoalan keinginan atau keupayaan anda untuk memenuhi kewajipan kewangan anda, dan anda boleh membekalkan rujukan yang akan memberi kesaksian kepada kebolehpercayaan dan integriti anda.
kapasiti
Mungkin yang paling penting dari keupayaan lima "C" adalah keupayaan anda untuk membayar balik wang itu. Bank-bank suka melihat pendapatan yang mantap, pembayaran hutang sedia ada yang rendah dan aset kewangan yang penting untuk ditolak dalam keadaan secubit. Anda boleh menjadi warganegara yang paling hebat, paling bersungguh-sungguh dan paling teguh, tetapi jika anda tidak dapat menunjukkan kemampuan untuk membayar balik pinjaman, anda akan mendapat "tidak" dari pegawai pemberi pinjaman. Dia mungkin tersenyum apabila dia mengatakannya.
Modal
Mungkin anda tertanya-tanya mengapa ia sangat penting kepada bank untuk membuat bayaran pendahuluan yang cukup besar apabila anda membuat pembelian utama - mengapa, sebagai contoh, kadar faedah anda adalah lebih baik apabila anda meletakkan peratus 20 di rumah berbanding ketika anda hanya meletakkan peratus 5. Jawapannya: Pemberi pinjaman mahu anda mempunyai beberapa kulit dalam permainan. Jika anda tidak mempunyai wang anda sendiri yang dilaburkan dalam rumah, kereta, perniagaan kecil, apa sahaja, itu lebih mudah bagi anda untuk menjauh dari pembayaran hutang anda. Peminjam yang tidak akan melakukan modal sendiri adalah risiko yang lebih tinggi.
Cagaran
Perkara-perkara buruk boleh berlaku kepada peminjam yang terbaik. Anda boleh mempunyai kredit sterling, pekerjaan yang baik dan wang di bank. Tetapi semuanya boleh hilang dengan cepat, sama ada dari kehilangan pekerjaan, bil perubatan besar atau pelaburan yang buruk. Jadi peminjam mahu anda meletakkan cagaran - aset keras yang boleh dirampas sekiranya anda lalai. Dengan pinjaman rumah biasa atau pinjaman kereta, cagaran adalah rumah atau kereta itu sendiri. Tetapi seorang usahawan yang ingin meminjam wang untuk memulakan perniagaan tidak boleh meletakkan perniagaan sebagai cagaran, kerana jika perusahaan gagal, tidak akan ada yang dapat dirampas. Itulah sebabnya mengapa ramai usahawan terpaksa meminjam terhadap rumah mereka atau aset lain.
Syarat
"Keadaan" adalah yang paling elastik daripada lima C itu. "Syarat" merangkumi perkara-perkara seperti tujuan pinjaman; khususnya perjanjian pinjaman, termasuk jangka masa, kadar faedah dan jadual pembayaran; dan persekitaran pinjaman keseluruhan, dari pasaran untuk jenis pinjaman yang anda cari sehingga keadaan ekonomi secara menyeluruh.
