Pendapatan bervariasi-tetapi begitu juga tabiat perbelanjaan. Sekalipun anda mendapat gaji yang besar sekarang atau di masa depan, jika anda tidak belajar bagaimana anggaran gaji anda bertanggungjawab, anda mungkin tidak akan mencapai kebebasan kewangan.
Tapi mari kita hadapi: Penganggaran tidak mudah. Menyedari keperluan anda (kos rumah, pengangkutan, barangan runcit) dengan keinginan anda (hiburan, percutian, makan keluar) adalah cabaran yang berterusan. Lebih-lebih lagi, mengutip caj pada kad kredit untuk perkara yang anda inginkan sekarang sering lebih menggembirakan daripada menjimatkan masa depan.
Tetapi, penting untuk mengambil gambar bulanan anggaran anda untuk memastikan anda berada di landasan yang betul. Seperti yang anda lihat, itulah yang kami tanya kepada keluarga lima, seorang wanita tunggal-dan juga saya dan suami saya.
Untuk menentukan sama ada kita berada dalam kursus kewangan yang terbaik, kami juga meminta Stephany Kirkpatrick, CFP® dengan Perkhidmatan Perancangan Belajar LearnVest, untuk menimbang apa yang kami lakukan dengan baik dan bagaimana kami dapat meningkatkan belanjawan kami.
Pemula yang baru
Jane Bianchi, 30, dan Bill McGibony, 29
Lokasi: Brooklyn
Pendudukan: Saya seorang wartawan; Bill adalah perunding perisian.
Apabila kita meluangkan masa untuk benar-benar duduk dan melakukan matematik, saya gembira melihat berapa banyak kita menjimatkan membeli rumah dan kereta dalam beberapa tahun akan datang adalah keutamaan bagi kita, jadi kita telah mengejek sebanyak mungkin. Saya juga gembira kerana kami berhenti membayar untuk TV kabel, dan membeli antena $ 20 untuk menunjukkan rangkaian-kerana kami terutamanya menonton Netflix, ia adalah pembaziran wang. Kami juga memotong sudut dengan menghindari keahlian gim, dan sebaliknya berjalan di taman dan melakukan senaman DVD di dalam rumah. Dan kami juga sangat bertuah kerana kami tidak mempunyai pinjaman pelajar.
Namun, saya menyakitkan untuk melihat berapa banyak yang kita bayar dalam sewa. Hidup di New York City pastinya tidak murah, tetapi mungkin untuk mencari tempat yang lebih berpatutan. Sekiranya wang itu menuju ke gadai janji, yang merupakan pelaburan, saya tidak akan risau. Tetapi apabila kami menyewa, kami merasakan kami hanya membuang wang kami ke tandas. Itu sebabnya mengapa kami cuba membeli hartanah secepat mungkin - kami tidak mampu membayar balik bayaran.
Melihat bajet kami, saya juga melihat bagaimana kita boleh menghabiskan kurang makan untuk makan tengahari dan makan malam. Kami pergi begitu banyak begitu mudah untuk merebut sepotong pizza dalam perjalanan pulang dari kerja atau memesan makanan pembuka apabila kami bersahabat dengan rakan-rakan. Sekiranya kita memasak lebih banyak, dan membawa sisa makanan untuk bekerja, kita boleh menyimpan lebih banyak lagi.
Apa yang Stephany Says: Penghematan Suci, Batman! Ini hebat. Banyak warga New York merasa sukar untuk menjimatkan wang, jadi saya senang melihat bahawa Jane dan Bill mengetepikan dana untuk keutamaan masa depan-mereka hanya perlu memastikan bahawa sebahagian daripada wang ini pergi ke arah dana kecemasan dan bahawa ia tidak semua diperuntukkan untuk rumah dan kereta. Percayalah, apabila anda mengalirkan simpanan anda untuk membeli rumah, keadaan darurat akan datang-itu undang-undang Murphy!
Walaupun ia merupakan kawasan yang menyangkut Jane, membayar 28% pendapatan anda untuk disewa di bandar sebenarnya tidak terlalu buruk. Perbelanjaan penting keseluruhan mereka (perumahan, utiliti, pengangkutan dan barangan runcit) berada di bawah 40%, yang kurang daripada 50% kami cadangkan. Menjaga kos rendah ini bermakna mereka mempunyai ruang tambahan untuk simpanan. Jadi walaupun dia merasakan mereka "membuang wang" dengan sewa, mereka mungkin tidak akan dapat membeli tempat yang sama untuk bayaran bulanan yang sama, terutamanya apabila anda memikirkan cukai harta, insurans dan kos penyelenggaraan.
Mengetepikan sebahagian pendapatan anda untuk perbelanjaan bukan bulanan, seperti hadiah dan perjalanan, adalah idea yang baik untuk sesiapa sahaja. Anda boleh melakukan ini dengan menyediakan akaun simpanan "escrow peribadi" untuk perkara-perkara seperti itu.Jane dan Bill perlu melihat pada kalendar dan memetakan perbelanjaan yang dirancang untuk tahun depan.Setelah mereka mempunyai jumlah ini, mereka dapat membahagikannya dengan 12 untuk mengetahui berapa banyak yang mereka perlukan untuk mengetepikan dalam akaun berasingan setiap bulan untuk membayar perbelanjaan yang dijangkakan ini.
Keluarga Lima
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3, dan Andrew, 2
Lokasi: Downingtown, PA
Pekerjaan: Jennifer adalah ibu tinggal di rumah; Christopher adalah seorang jururawat.
Jennifer dan keluarganya hidup semata-mata atas gaji Christopher, jadi dia berjaga-jaga setiap sen, memotong sudut sekiranya mungkin. Salah satu cara dia menyelamatkan: menggabungkan telefon, kabel dan bil internet kerana ia lebih murah berbanding membayar setiap perkhidmatan secara individu. "Saya juga berhati-hati mengenai mematikan lampu," katanya. "Dan AC ditetapkan ke 78 pada musim panas, dan haba tidak melepasi 65 pada musim sejuk. Ia sama ada hangat atau sejuk di rumah, tetapi anak-anak tidak tahu perbezaannya. "
Dia juga kreatif apabila menghiburkan keluarga. Daripada menghabiskan banyak wang untuk filem, restoran atau taman tema, Jennifer mengambil kesempatan dari luar. "Kami pergi ke semua taman-taman yang bebas, berlari, basikal dan berjalan kaki," katanya. "Dan sering ada festival atau perbarisan di pusat bandar yang bebas juga." Keluarga juga mempunyai keahlian muzium tahunan yang memberi mereka akses kepada pelbagai muzium dalam jarak memandu-dan mereka memasak pizza bersama setiap malam Jumaat.
Tetapi beberapa kos tidak dapat dinikmati bagi Breitfellers. Sebagai contoh, Christopher perlu memandu lebih sejam setiap hari untuk kerja, yang menyerap banyak gas. (Dia berharap dapat dipindahkan ke hospital yang lebih dekat ke rumah.) Dan Jennifer menegaskan membeli kebanyakan makanan organik, semulajadi untuk kanak-kanak-tidak berapa mahal. "Saya lebih suka membayar petani daripada doktor," katanya quips. "Saya fikir ia akan membantu kita menyelamatkan dalam jangka masa panjang!"
Apa yang Stephany Says: Gadai janji mereka tinggi, berbanding dengan pendapatan mereka, terutamanya kerana mereka hidup dalam satu gaji. Biasanya, saya suka melihat nombor ini pada 28% atau kurang. Jika mereka memenuhi syarat untuk membiayai semula, kadar yang rendah hari ini mungkin memberi manfaat kepada mereka, yang membolehkan pasangan itu mengurangkan bayaran bulanan mereka.
Secara umumnya, perbelanjaan kira-kira 50% dari bayaran balik rumah anda ke atas keperluan (perumahan, utiliti asas, barangan runcit dan gas) adalah peraturan yang baik. Tetapi Breitfellers membelanjakan 48% anggaran mereka untuk perumahan dan makanan sahaja. Walaupun Jennifer menyedari bil runcit keluarganya, saya akan menggalakkannya melihat lebih banyak cara untuk menyelamatkan, seperti saham pertanian yang disokong masyarakat dan tapak seperti savings.com. Christopher juga boleh melihat program berkongsi saham atau carpooling-walaupun dia memandu ke hospital satu hari lebih kurang seminggu, ia boleh memberi impak kepada bajetnya.
Walau bagaimanapun, ia meyakinkan bahawa majikan Christopher sepadan dengan simpanan persaraannya. Dan ketekunan Jennifer dalam mencari pilihan hiburan percuma, dan menjaga kos budi bicara rendah di seluruh lembaga, sangat mengagumkan. Dia menetapkan contoh yang baik untuk anak-anaknya yang anda tidak perlu menghabiskan banyak wang untuk bersaing dengan Joneses. Saya juga menyukai hakikat bahawa mereka dapat menyelamatkan 4%, walaupun anggaran mereka ketat. Ramai orang melepaskan perkara seperti tabungan, tetapi pepatah lama "membayar diri terlebih dahulu" adalah nasihat yang baik-tidak peduli apa pun pendapatan anda.
Profesional Tunggal
Erinn Harris, 32
Lokasi: Alexandria, VA
Pendudukan: Guru sekolah menengah
"Saya sedikit kecederaan kewangan," kata Erinn. "Saya suka bersosial dan makan di luar. Dan apabila saya di sebuah restoran, saya akan melangkau salad dan mendapatkan perkara yang paling baik di menu sebaliknya-dan wain. " Erinn juga mengakui bahawa dia tidak memerlukan urut kesihatan bulanan yang dia splurges pada.
Tetapi apa yang membuatkan Erinn terutamanya gugup adalah bahawa dia telah membuat hutang pada tiga kad kredit. Ia lebih daripada tiga kali pendapatan bulanannya. "Ini sesuatu yang saya fikir saya perlu fikirkan, tetapi saya tidak. Saya mungkin boleh membuat bayaran kad kredit lebih besar, tetapi saya enggan menyerahkan gaya hidup saya. Saya mungkin masih membayar faedah pada masa saya membeli makanan China lapan tahun lalu! "
Dia juga tidak mempunyai simpanan. "Saya tahu bahawa saya memerlukan dana kecemasan-jika ada sesuatu yang akan berlaku, saya akan diskriminasi," katanya. Erinn berusaha untuk menjadi lebih bijak dari segi kewangan dalam satu bidang kehidupannya: Sekarang dia merancang untuk pergi Kembali ke sekolah untuk mendapatkan ijazah tuannya, dia meletakkan apa-apa wang tambahan yang dia simpan ke arah tuisyen. "Saya tidak mahu mengambil pinjaman pelajar lain kerana saya telah membayar tiga daripada mereka," katanya.
Beliau menilai bahawa keupayaan untuk menyelamatkan sekolah untuk keadaan hidup pintarnya. "Saya berhampiran DC, di mana kos sara hidup boleh menjadi tinggi," katanya. "Saya gembira kerana sewa dan bil saya sangat rendah kerana saya tinggal bersama teman sebilik." Dia juga bijak untuk menyebarkannya secara merata gaji sepanjang tahun, supaya dia tidak perlu mengikis dengan datang musim panas apabila dia tidak mengumpul gaji.
Apa yang Stephany Says: It's awesome bahawa Erinn telah mengetepikan dana untuk membantunya melalui musim panas-begitu banyak guru meninggalkannya sehingga peluang, dengan harapan mereka akan mendapat pendapatan tambahan. Dan menjaga sewa dan kos utiliti yang rendah dengan tinggal bersama rakan sebilik adalah cara yang hebat untuk membebaskan aliran tunai untuk keutamaan lain.
Antara persaraan, pembayaran kad kredit dan pinjaman pelajar, Erinn meletakkan 25% dari pembayaran pulang ke rumah ke arah prioritas kewangan. Ini adalah peratusan yang besar dari pendapatannya, tetapi saya bimbang kerana dia tidak membayar lebih banyak baki minimum pada kadnya, minat terakru dari masa ke masa bermakna dia tidak akan membuat banyak kemajuan. Memandangkan dia sudah tahu kawasan membeli-belahnya, saya akan mengesyorkan diet tunai untuk perkara-perkara seperti itu. Dia akan memberikan "uang tunai" setiap minggu untuk segala-galanya yang bukan tagihan tetap dengan mengumpul angka bulanan dan kemudian membahagikannya dengan empat. Apabila wang elaun mingguan itu habis, tidak ada lagi makan malam mewah!
Erinn juga harus menyelamatkan dana kecemasan sebelum dia mula menabung untuk tuisyen, yang bermaksud mendapatkan gelar sarjananya mungkin perlu ditangguhkan. Dalam pada itu, dia perlu melihat apa-apa dan semua peluang untuk pembayaran balik tuisyen yang mungkin tersedia untuknya sebagai guru.
Lagi daripada Learnvest:
Ambil Kawalan Bootcamp Wang Anda
Cara 6 Menggabungkan Kewangan Dengan Rakan Anda
Bagaimana Wang merosakkan Perkahwinan saya
